5 Noções básicas de alfabetização financeira se você está apenas começando

Nunca houve um momento melhor para aprender noções básicas de alfabetização financeira. Com o custo de vida apertado e as dívidas das famílias aumentando, é fundamental entender como as finanças funcionam para que você tenha o controle de seu dinheiro.

Infelizmente, porém, falta alfabetização financeira nos EUA, com 65% dos americanos sendo analfabetos financeiros e incapazes de administrar seu dinheiro.

Embora a alfabetização possa estar faltando, não demora muito para desenvolver habilidades básicas essenciais em finanças pessoais. Portanto, seja qual for o estágio da vida em que você esteja, agora é o momento certo para explorar os fundamentos da gestão do dinheiro.

Este guia é adequado para quem está começando sua jornada de alfabetização financeira. Lembre-se:nunca é tarde para aprender.

Mas antes de mergulharmos em nosso guia sobre alfabetização financeira para iniciantes, vamos falar sobre o que são habilidades básicas de alfabetização financeira.

Quais são as habilidades básicas de alfabetização financeira?

A alfabetização financeira abrange vários tópicos, incluindo orçamento, bancos, investimentos, gerenciamento de dívidas e planejamento para o futuro. Depois de entender o básico nessas áreas, você poderá definir e atingir metas financeiras tomando decisões inteligentes.

Bônus :Você também poderá ajudar outros membros da família. Por exemplo, você mostrará aos seus filhos como iniciar um show paralelo ou criará um pote para apoiá-los na poupança para o depósito da casa.

Quais são os benefícios de entender os conceitos básicos de alfabetização financeira?

Se você está em dúvida sobre aprender o básico da alfabetização financeira, aqui estão algumas razões convincentes para se comprometer com esse tipo de educação.

Passar excelentes habilidades de alfabetização financeira para nossos filhos

Uma pesquisa de David Whitebread e Sue Bingham, da Universidade de Cambridge, descobriu que os hábitos financeiros tendem a ser incutidos em crianças com apenas 7 anos de idade.

Se você tem uma família jovem, ensinar noções básicas de finanças antes dessa idade tornará menos desafiador colocá-los no caminho certo.

Estar equipado para atingir metas financeiras

Todos nós temos objetivos financeiros que desejamos alcançar. Alguns de nós querem planejar uma aposentadoria confortável, enquanto outros querem se tornar proprietários de uma casa ou economizar para nossos filhos irem para a faculdade. Pense em seus objetivos como o destino. E os fundamentos da alfabetização financeira como o caminho para chegar lá.

Despesas reduzidas

Sem rastrear suas despesas de saída, é muito fácil desperdiçar dinheiro. E o orçamento não é tão complicado quanto parece.

Coloca-o firmemente no comando das suas finanças e elimina custos desnecessários do seu orçamento doméstico. Ao reduzir suas despesas, você terá mais dinheiro para investir nas coisas que valoriza na vida.

Menos estresse e ansiedade sobre finanças

A FINRA relata que 65% das mulheres se sentem ansiosas com suas finanças pessoais, em comparação com 54% dos homens. Um dos principais fatores para esses altos níveis de estresse e ansiedade é a baixa alfabetização financeira.

Assim, segue-se que aumentar sua educação financeira aliviará alguns desses sentimentos. Você pode descobrir que também melhora o relacionamento com os membros da família, uma vez que essa tensão tenha desaparecido.

Melhor gerenciamento de dinheiro

Você sente que suas finanças gerenciam você, e não o contrário? Aprender algumas dicas de alfabetização financeira para iniciantes ajudará você a recuperar o controle de seu gerenciamento de dinheiro.

Você descobrirá maneiras de lidar com suas dívidas, aumentar sua poupança e controlar suas despesas.

5 noções básicas de alfabetização financeira para iniciantes

Pronto para começar? Vamos levá-lo através de cinco áreas principais de alfabetização financeira para iniciantes!

1. Abrindo uma conta bancária

As contas bancárias são uma forma segura de guardar o seu dinheiro. Afinal, é muito mais difícil para os ladrões roubar de uma conta bancária do que tirar dinheiro de sua casa ou bolsa. E você normalmente terá acesso instantâneo ao seu dinheiro quando ele estiver em um banco.

Outra vantagem de ter uma conta bancária é que seu dinheiro está protegido por um seguro garantido pelo governo. A Federal Deposit Insurance Corporation assegura contas bancárias nos EUA oferecidas por bancos de varejo.

As cooperativas de crédito são seguradas pela National Credit Union Association. Portanto, se você decidir ir a um banco ou cooperativa de crédito, pode ter certeza de que seu dinheiro está seguro.

Você também pode optar por abrir uma conta em um banco on-line que opera digitalmente ou em um banco físico, onde você pode visitar uma agência conforme necessário.

Aqui estão algumas das diferentes contas bancárias que você pode abrir:

Contas correntes

Uma conta corrente é ideal para o seu orçamento diário. Você pode fazer depósitos como seu salário em sua conta corrente. Você fará saques em caixas eletrônicos, bancos, transferências eletrônicas ou usando um cartão de débito vinculado à conta.

Algumas contas correntes podem cobrar uma taxa mensal mais encargos adicionais, como o acesso a um cheque especial. Mas também existem muitas contas correntes gratuitas disponíveis.

Sempre faça sua pesquisa e entenda os termos e condições antes de abrir uma conta bancária. Por exemplo, existe um limite para saques mensais e eles cobram uma taxa toda vez que você saca dinheiro?

Conta poupança

Outro dos seus princípios básicos de alfabetização financeira é vincular uma conta poupança à sua conta corrente. Isso aumentará suas economias e ganhará juros mantendo seu dinheiro em sua conta.

Escolha entre uma conta poupança de alto rendimento e uma conta poupança padrão. A diferença? Normalmente, você exigirá um depósito inicial maior e saldos mínimos mais significativos para se qualificar para a conta poupança de alto rendimento, mas ganhará mais juros se o fizer.

Economia de emergência

56% dos americanos não têm dinheiro suficiente para cobrir uma conta de emergência de US$ 1.000, o que os deixa vulneráveis ​​quando a vida acontece. Fique protegido abrindo uma conta de poupança de emergência separada e contribuindo com pelo menos três a seis meses de salário para ela.

Você terá a tranqüilidade de saber que tem dinheiro economizado se passar por dificuldades. Seu fundo de emergência pode oferecer suporte em caso de perda de emprego, grande conta de reparo ou contas médicas.

2. Usando cartões de crédito e débito

O uso de cartões de débito e crédito de plástico é conveniente, pois você não precisa se preocupar em levar dinheiro com você. Eles se encaixam facilmente em sua carteira e você os desliza para pagar mercadorias em lojas ou pode inserir os detalhes do número do cartão on-line para uma transação digital.

Mas existem diferenças importantes que você precisa saber entre cartões de crédito e cartões de débito. Aqui estão algumas coisas para manter em mente:

Cartões de débito

Um cartão de débito está vinculado à nossa conta corrente. Isso não é dinheiro emprestado, pois toda vez que você gastar usando seu cartão de débito, o valor será deduzido do saldo em sua conta. Você não poderá gastar mais do que os fundos atuais disponíveis.

Cartões de crédito

Com um cartão de crédito, você terá um limite máximo que pode pedir emprestado ao seu provedor de cartão de crédito. Quando você gasta usando seu cartão de crédito, isso será adicionado ao saldo da dívida que você possui.

O dinheiro não será retirado diretamente de sua conta bancária quando você usar seu cartão de crédito, mas você também deverá pagar juros sobre o saldo. Isso significa que, se você gastar US$ 500, ficará devendo US$ 500 mais os juros cobrados pela empresa de cartão de crédito.

Espera-se que você pague um pagamento mínimo mensal. Mas é melhor pagar proativamente sua dívida mais rápido do que o mínimo para evitar que os números saiam do controle.

3. Fazendo empréstimos

Assim como os cartões de crédito, os empréstimos pessoais podem financiar grandes compras, como a compra de um carro, o pagamento de melhorias na casa ou o pagamento de uma conta de emergência. Um tipo comum de empréstimo que muitas pessoas usam é uma hipoteca.

Isso dá às pessoas acesso a dinheiro atingindo seis dígitos que, de outra forma, levariam muitos anos para economizar.

Isso pode parecer positivo, mas você deve entender como os produtos de empréstimo funcionam e as implicações se você não puder fazer seus pagamentos mensais. Aqui estão alguns detalhes importantes sobre empréstimos a serem considerados:

Compreendendo como funciona o APR

APR é uma abreviatura para taxa anual. Refere-se ao valor dos juros que serão cobrados sobre qualquer saldo de crédito não pago.

Os produtos de empréstimo variam significativamente com a taxa APR que cobram, portanto, preste muita atenção a isso ao fazer um pedido de empréstimo.

A TAEG que lhe é oferecida pode depender da sua pontuação de crédito. Se você tem um histórico de crédito ruim e talvez tenha perdido alguns prazos de pagamento, o credor pode oferecer apenas uma taxa de TAEG mais alta.

Isso ocorre porque eles vêem você como um risco aumentado. Aqueles com um histórico de crédito mais forte podem ter acesso a taxas mais favoráveis. A taxa média atual de TAEG para cartões de crédito é de 16,38%, enquanto as TAEG para empréstimos pessoais variam de aproximadamente 3,5 a 35% ou mais.

Compreendendo como as pontuações de crédito funcionam

Embora você deva ter cuidado ao usar cartões de crédito e empréstimos, o lado positivo é que obter e usar crédito permite que você construa um histórico de crédito forte, para que os credores vejam que você é um cliente responsável.

Mas o contrário também é verdadeiro:deixar de fazer seus pagamentos pode prejudicar seu histórico de crédito.

Quando você solicita crédito, o credor completa uma verificação de crédito que inclui o acesso à sua pontuação de crédito atual. Isso ficará entre 300 e 850, quanto maior a pontuação, mais confiável você parece para os credores em potencial.

Sua pontuação específica é baseada em fatores como quantas contas você abriu, como é seu histórico de pagamentos e seus níveis totais de dívida. Muitas instituições financeiras usam o sistema FICO, mas outras usarão sistemas como o Vantage Score.

4. Orçamento para iniciantes

Um dos fundamentos mais importantes da alfabetização financeira é aprender como fazer um orçamento e por que confiamos nele. Um orçamento fornece uma visão geral de suas finanças pessoais.

Você saberá exatamente quanto ganha, quanto gasta e quanto pode contribuir para seus objetivos financeiros. Aqui estão as considerações mais importantes de um plano de orçamento:

Acompanhamento de suas despesas

A primeira parte do seu orçamento é entender quanto você gasta por mês versus quanto ganha. Se suas despesas forem maiores que seus ganhos, esse desequilíbrio criará uma dívida crescente.

Saiba se isso é um problema acompanhando suas despesas. Reúna seus últimos meses de extratos bancários e calcule quanto você está gastando e onde pode haver espaço para fazer cortes positivos.

Algumas delas são despesas fixas (por exemplo, sua hipoteca mensal ou conta de creche), enquanto outras serão variáveis ​​(como sua conta de supermercado).

Aumentando sua renda

Se você já trabalhou para reduzir suas despesas e os números não estão funcionando, você saberá que precisa aumentar sua renda. Você pode considerar pedir um aumento, encontrar um trabalho com um salário mais alto ou assumir uma atividade paralela para complementar sua renda.

Escolhendo suas metas financeiras

Todo mundo começa como iniciante na alfabetização financeira, mas nem todos compartilhamos os mesmos objetivos financeiros. Adolescentes e jovens adultos podem querer economizar o suficiente para ir para a faculdade ou financiar uma aventura de viagem de um ano com seus amigos.

Alguns anos depois, eles podem estar mais interessados ​​em economizar para um adiantamento em sua primeira casa ou estabelecer suas contribuições para a aposentadoria. Os pais podem ter metas financeiras para economizar para uma educação universitária para seus filhos ou até economizar para os casamentos dos sonhos.

Reservando dinheiro

Divida seus objetivos em categorias de curto, médio e longo prazo. Por exemplo, economizar para as férias do próximo ano exigirá considerações orçamentárias diferentes em comparação com uma meta de aposentadoria antecipada.

Saiba exatamente quanto você precisa economizar no geral para atingir essas metas, quanto tempo levará para alcançá-las e quanto reservar a cada mês para atingir sua meta no prazo.

Escolhendo um método de orçamento

Todos os métodos de orçamento rastreiam suas receitas e despesas, garantindo que haja espaço suficiente para economizar para o futuro. Mas há muitas estratégias de orçamento a serem seguidas, como orçamento reverso, orçamento base zero ou a regra 60-30-10.

Se você deseja contabilizar cada dólar que está em seu orçamento, o método de orçamento base zero pode ser adequado para você. No entanto, se você quiser algo um pouco mais fácil de seguir, experimente o método de orçamento reverso.

É aqui que você se paga primeiro, como 20% de sua renda, e usa o restante para suas despesas.

A chave é escolher um método de orçamento que seja fácil para você seguir.

5. Investir para iniciantes

Uma vez que você tenha uma grande compreensão dos conceitos básicos de alfabetização financeira, você desejará que seu dinheiro trabalhe para você. E é aí que é útil conhecer o básico de investir seu dinheiro suado.

Invista em um plano 401K ou Roth IRA

A menos que você esteja planejando trabalhar para sempre (o que poucos de nós estão!), o planejamento da aposentadoria é o maior investimento que você pode fazer para sustentar seus últimos anos. À medida que as pensões se tornaram menos populares, muitas pessoas confiam em seu 401(k) como um plano de contribuição patrocinado pelo empregador.

Como funcionário, ao se inscrever em um 401(k), você concorda em ter uma porcentagem de sua renda investida diretamente em seu plano. E seu empregador corresponderá a toda ou parte dessa contribuição.

Em termos de impostos, os planos 401(k) funcionam com base antes dos impostos, o que significa que as contribuições saem de sua renda antes da dedução do imposto. Outra opção é investir em um Roth IRA (conta de aposentadoria individual).

Eles não oferecem deduções fiscais quando você contribui, mas as deduções são isentas de impostos quando você se aposentar.

Investir em imóveis

Embora comprar uma casa para morar possa ser seu primeiro objetivo financeiro, não precisa parar por aí. Investir em imóveis é uma ótima maneira de acelerar suas economias e até mesmo obter uma renda passiva.

Este guia detalha as diferentes maneiras de investir em imóveis como iniciante, incluindo lançar casas, tornar-se proprietário ou ficar preso ao crowdfunding imobiliário.

Investir no mercado de ações

Investir no mercado de ações envolve colocar dinheiro em um veículo de investimento, com o objetivo final de receber um retorno no futuro. Essencialmente, você deseja que seu investimento cresça com o mínimo de esforço de sua parte.

Você pode optar por investir em ações de empresas individuais. Alternativamente, você pode preferir investir em veículos como fundos de índice que agregam as ações de várias empresas.

Estamos aqui para acabar com o mito de que você precisa ser rico para investir no mercado de ações - na verdade, você pode começar com algumas centenas de dólares. Confira este guia para comprar ações individuais para obter mais dicas.

Investir em criptomoeda

A criptomoeda é o novo garoto no bloco no mundo dos investimentos. E honestamente, a criptomoeda pode ser um mercado bastante volátil. Portanto, essa pode não ser a estratégia de investimento mais sábia para quem está aprendendo noções básicas de finanças para iniciantes.

Com esse tipo de investimento, você comprará dinheiro digital usando dinheiro real da sua conta bancária. Criptomoedas como Bitcoin, Litecoin ou Ethereum estão disponíveis através de exchanges como a Coinbase.

Veja seu investimento crescer (ou cair) ou troque-o por outros tipos de criptomoedas que estão ganhando força.

Coloque esses princípios básicos de educação financeira em ação

Agora você conhece o básico da alfabetização financeira e, esperançosamente, se sentirá capacitado para fazer mudanças positivas em sua gestão de dinheiro. A única coisa que resta a fazer é agir.

Então vá em frente e abra sua conta bancária, crie um orçamento sensato e comece a praticar sua alfabetização financeira para iniciantes para criar um futuro confortável e gratificante.