Alívio da dívida de empréstimo estudantil:perdão e outras opções de alívio quando a tolerância termina

Com a dívida pendente do empréstimo estudantil atingindo a impressionante marca de US $ 1,54 trilhão no segundo trimestre de 2020, não é de admirar que o pagamento dessa dívida tenha se tornado um desafio para muitos.

Se você já teve problemas para pagar seus empréstimos para educação, você não está sozinho. Um relatório de maio de 2020 do Federal Reserve descobriu que 17% das pessoas com dívidas de empréstimos estudantis estavam atrasadas em seus pagamentos em 2019.

O surto de coronavírus atraiu ainda mais atenção para a crise de empréstimos estudantis. Embora o Congresso tenha agido rapidamente para aprovar alívio de emergência na forma de tolerância para estudantes que tomam empréstimos com empréstimos federais, esse alívio foi temporário. E agora as pessoas com empréstimos estudantis estão se perguntando o que acontecerá quando esse alívio expirar em 31 de janeiro de 2022.

Mas mesmo com esta extensão, pode ser um bom momento para começar a explorar as opções de alívio de pagamento em potencial. Continue lendo para saber como controlar sua dívida de empréstimo estudantil.

• Existe alívio da dívida para empréstimos estudantis?
• Tipos de alívio de dívidas de empréstimos estudantis
• Alguns estados oferecem perdão de empréstimo
• Opções adicionais de alívio
• Devo considerar a falência para pagar minha dívida de empréstimo estudantil?
• O que acontecerá com minha pontuação de crédito se minha dívida de empréstimo estudantil for perdoada ou cancelada?
• Tenho que pagar impostos sobre um empréstimo de estudante perdoado ou cancelado?
• Armadilhas comuns para evitar

Existe alívio da dívida para empréstimos estudantis?

A resposta curta é sim. Mas a próxima questão é quais soluções de dívida se aplicam a você.

Os empréstimos federais para estudantes vêm com um punhado de recursos úteis que outros tipos de empréstimos não costumam oferecer. Embora esses recursos possam parecer promissores, eles geralmente vêm com requisitos de elegibilidade estritamente definidos que podem torná-los realmente difíceis de se qualificar.

Vamos explorar algumas das opções de alívio mais comuns, dê uma olhada nos critérios de elegibilidade e converse sobre qual opção pode ser a certa para sua situação.

Tipos de alívio de dívidas de empréstimos estudantis

Se você fez empréstimos federais para estudantes, você tende a ter uma gama mais ampla de opções de alívio da dívida do que se fizesse empréstimos privados. Os empréstimos federais oferecem opções de alívio em nível nacional e estadual, com alguns programas direcionados a certas profissões, enquanto outros estão vinculados à sua renda.

Enquanto isso, empréstimos estudantis privados não são elegíveis para o perdão do empréstimo federal estudantil. Mas muitos credores privados implementaram opções de tolerância que permitem adiar os pagamentos mensais, alguns por até 90 dias. Para descobrir suas opções, entre em contato com o seu agente de crédito estudantil para obter detalhes.

Aqui está uma análise mais detalhada de algumas das opções de alívio mais comuns para dívidas estudantis.

Reembolso de empréstimo baseado em renda

O programa federal de reembolso de empréstimos baseados em renda é de longe a opção de alívio mais comum para dívidas estudantis.

A maioria dos empréstimos federais para estudantes é elegível para pelo menos um dos quatro planos de reembolso baseados em renda. Os planos reconfiguram os pagamentos mensais do empréstimo estudantil para um nível que se baseia na sua renda e no tamanho da família. O período de reembolso desses planos varia de 20 a 25 anos. Se você tiver um saldo remanescente após o período de reembolso, o saldo restante geralmente será perdoado.

Se você está inscrito em um desses planos e também trabalhando para o perdão do empréstimo no programa de perdão do empréstimo de serviço público, você pode se qualificar para o perdão do empréstimo depois de fazer pagamentos qualificados por apenas 10 anos.

Perdão de empréstimo de professor

Se você foi professor em tempo integral por cinco anos acadêmicos consecutivos em uma escola pública de baixa renda do ensino fundamental ou médio ou em uma agência de serviços educacionais, e atender a outras qualificações, você pode ter direito ao perdão de até $ 17, 500 em empréstimos estudantis federais elegíveis.

Saiba mais sobre o Programa de Perdão de Empréstimo para Professores para ver se você se qualifica.

Cancelamento do empréstimo federal Perkins para professores

Você pode se qualificar para o cancelamento de até 100% de um empréstimo federal Perkins se você trabalhou em tempo integral em um sistema público ou sem fins lucrativos de ensino fundamental ou médio como professor para alunos de famílias de baixa renda, um professor de educação especial, ou um professor de matemática, Ciência, línguas estrangeiras, educacao bilingue, ou de uma disciplina em que há escassez de professores qualificados em seu estado.

Perdão de Empréstimo de Serviço Público

Se você é um funcionário público em tempo integral ou trabalha para uma organização sem fins lucrativos qualificada, você pode ser elegível para o perdão do empréstimo. O empréstimo que você está tentando obter perdoado deve ser um empréstimo do Programa de Empréstimo Direto. Você deve se qualificar, você pode obter o saldo remanescente de seus empréstimos perdoados após fazer 120 pagamentos qualificados (no valor de 10 anos).

Você deve ser empregado de um dos dois tipos de organização abaixo para atender aos critérios do programa.

• Organizações governamentais no âmbito federal, Estado, nível local ou tribal
• Organizações sem fins lucrativos isentas de impostos de acordo com a Seção 501 (c) (3) do Código da Receita Federal

Se você já se inscreveu em um plano de reembolso baseado em renda, você ainda pode solicitar o perdão do empréstimo de serviço público para ver se sua dívida de empréstimo estudantil pode ser perdoada em 10 anos - até 15 anos antes de pagá-la com planos de IDR. Parece confuso? Nós sabemos. Uma vez que cada plano de reembolso baseado em renda é único para sua situação, é altamente recomendável fazer sua pesquisa. Se você estiver interessado em aprender mais sobre o PSLF e como ele funciona, entre em contato com a FedLoan em 1-855-265-4038.

Perdão de empréstimo de estudante para enfermeiras

Enfermeiros que trabalham para o governo ou uma organização sem fins lucrativos podem encontrar alívio com o programa de perdão do empréstimo de serviço público.

Tal como acontece com os professores, enfermeiras qualificadas podem solicitar o perdão do saldo remanescente de seus empréstimos após fazer 120 pagamentos qualificados. Para se beneficiar do programa de perdão do empréstimo de serviço público, você precisará fazer seus pagamentos enquanto estiver inscrito em um plano de reembolso baseado em renda.

Lembre-se de que, se você é enfermeira e trabalha em tempo integral, você também pode se qualificar para o cancelamento do Empréstimo Perkins, com até 100% de seu empréstimo Perkins pendente cancelado por cinco anos de serviço elegível.

Enquanto isso, o National Health Service Corps oferece alívio da dívida do estudante para enfermeiras qualificadas que concordam em trabalhar por um determinado número de anos em áreas que não têm cuidados médicos adequados.

O Programa de Reembolso de Empréstimos do Nurse Corps paga até 85% da dívida de educação de enfermagem não paga qualificada para enfermeiras registradas, enfermeiras registradas de prática avançada e professores de enfermagem.

Ao longo de dois anos, candidatos aceitos que trabalham em uma instalação crítica de escassez ou como enfermeiro docente em uma escola de enfermagem serão pagos 60% de sua dívida de educação em enfermagem pendente.

Depois de cumprir o contrato inicial de dois anos, os participantes podem ser elegíveis para se candidatarem a um terceiro ano para um extra de 25% de seus empréstimos originais para educação em enfermagem.

Perdão de empréstimo de estudante para veterinários

Oferecido pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos, o Programa de Reembolso de Empréstimo para Medicina Veterinária pagará até $ 25, 000 a cada ano para empréstimos educacionais qualificados para veterinários que concordam em servir por três anos em uma área com escassez de veterinários.

Alguns estados oferecem perdão de empréstimo

Vários estados oferecem programas de perdão e assistência aos mutuários que concordam em aceitar um emprego requisitado por um determinado período de tempo. Nos últimos anos, legisladores em todo o país promulgaram dezenas de programas de perdão de empréstimos estudantis que oferecem alívio da dívida em troca do compromisso de trabalhar em áreas como saúde, educação e segurança pública.

Alívio de dívidas estudantis em vários estados

Colorado expandiu um programa piloto de perdão de empréstimo no valor de até US $ 5, 000 por ano durante cinco anos para professores em escolas de alta pobreza em áreas rurais ou para aqueles que ensinam matemática, Ciência, educação especial ou educação linguisticamente diversa em qualquer área do estado.

Havaí forneceu $ 150, 000 para o Programa de Reembolso de Empréstimos para Provedores de Saúde, desde que os fundos sejam correspondidos por outra fonte (privada ou pública).

Iowa estabeleceu um programa de reembolso de empréstimo de veterinário rural para estudantes de veterinária e alguns veterinários licenciados. Os $ 300, 000 prêmios de fundos $ 15, 000 por ano para alívio da dívida por pelo menos quatro anos, mas está limitado a um total de cinco veterinários que concordam em trabalhar em uma área rural ou em uma área com escassez de veterinários.

Texas criou um programa de assistência de reembolso que fornece até $ 4, 000 por ano (até cinco anos) para oficiais de paz.

Utah instituiu um programa de assistência a empréstimos com o objetivo de ajudar os idosos ou pessoas que trabalham na área da saúde. Mas convém verificar com o estado outras restrições de elegibilidade.

Washington espera que, em troca de ajuda com os pesados ​​empréstimos estudantis que muitas vezes vêm com o treinamento para trabalhar no setor de saúde, enfermeiras, doutores, e outros profissionais podem ser atraídos para trabalhar em áreas carentes por um período de tempo.

Adicionalmente, alguns estados estão considerando o perdão do empréstimo estudantil como uma forma de atrair novos residentes. O Programa de Empréstimo de Incentivo para Desenvolvimento de Talentos de US $ 2,5 milhões de Utah perdoa dívidas de empréstimos estudantis para graduados em tecnologia que permanecem e trabalham no estado.

Opções adicionais de alívio

Se você não encontrar alívio nos programas que discutimos acima, você pode ter outras opções às quais recorrer.

Quitação do empréstimo estudantil

Muitos de nós vimos as manchetes de certas escolas fechando repentinamente. Se isso aconteceu com você, você pode se qualificar para ter seus empréstimos cancelados. Embora esta provavelmente seja uma batalha difícil, em algumas situações, você pode conseguir o perdão de seus empréstimos federais para estudantes se sua escola fechar enquanto você estava matriculado ativamente - ou dentro de um determinado período após ter se retirado da instituição. Se você for desativado (total e permanentemente), você também pode se qualificar para a quitação do empréstimo.

Os empréstimos federais para estudantes também serão cancelados se o estudante morrer ou se a pessoa que fez um empréstimo PLUS em nome do estudante morrer.

E se sua escola o enganou ou violou as leis estaduais relacionadas ao seu empréstimo ou aos serviços educacionais que você recebeu, você pode ter direito ao perdão de seus empréstimos estudantis federais (conhecido como “defesa do mutuário para perdão do reembolso do empréstimo”).

Assistência a empréstimos estudantis apoiados pelo empregador

De acordo com a Lei CARES, os empregadores podem contribuir com até $ 5, 250 para a dívida de estudante de um trabalhador em uma base livre de impostos até o final de 2020. Os pagamentos não serão considerados um benefício tributável para o funcionário.

Devo considerar a falência para pagar minha dívida de empréstimo estudantil?

Embora muitos tipos de dívidas do consumidor possam ser liquidadas em caso de falência, empréstimos estudantis normalmente não são um deles. Em casos raros, você pode ter seu empréstimo federal estudantil cancelado - mas somente depois de declarar falência do Capítulo 7 ou Capítulo 13 e provar em tribunal que o reembolso imporia dificuldades indevidas a você e seus dependentes.

A menos que o governo federal promulgue leis que tornem mais fácil usar a falência para se livrar de empréstimos estudantis, entrar em contato com o seu gestor de empréstimos para discutir as opções do plano de reembolso é provavelmente uma estratégia financeira mais realista.

O que acontecerá com minha pontuação de crédito se meu empréstimo estudantil for perdoado ou cancelado?

Seu crédito não será prejudicado se seus empréstimos estudantis forem perdoados.

Mas tenha em mente que, se você for capaz de quitar sua dívida de empréstimo estudantil em caso de falência, o que é raro, a falência afetará negativamente sua pontuação de crédito. Você deve observar que as falências podem permanecer em seus relatórios de crédito por até 10 anos.

Tenho que pagar impostos sobre um empréstimo de estudante perdoado ou cancelado?

Em geral, se uma dívida for cancelada, perdoado ou dispensado por menos do que o valor que você concordou em pagar, o valor da dívida cancelada é tributável e você deve relatá-lo em sua declaração de imposto no ano em que for cancelado. Contudo, há exceções quando se trata de empréstimos estudantis.

O perdão do empréstimo de estudante geralmente é excluído da receita se o perdão depender da pessoa que trabalha por um período de tempo em uma determinada profissão, como ensino ou enfermagem.

E se você participar do programa de perdão do empréstimo de serviço público, os valores perdoados não são considerados receita tributável pelo IRS. De forma similar, valores de empréstimos estudantis cancelados por causa da morte ou invalidez total e permanente do estudante não são tributáveis.

Mas lembre-se de que os planos de reembolso baseados em renda são diferentes. Se você pagar seus empréstimos sob este programa, você pode ser responsável pelo imposto de renda sobre o valor perdoado se ainda estiver com saldo no final do período de reembolso do empréstimo estudantil.

Armadilhas comuns para evitar

Com a aproximação de 31 de dezembro, marcando o vencimento do alívio da dívida do empréstimo estudantil relacionado ao COVID, você deve se preparar para retomar os pagamentos em janeiro. Mas se a dívida do empréstimo estudantil está impedindo você de fazer progresso financeiro, Você pode encontrar alguma medida de alívio em programas elaborados para pessoas com dívidas federais de empréstimos estudantis.

Mesmo se você não se qualificar para um programa de alívio da dívida, o Departamento de Educação dos EUA e seus agentes federais de empréstimos podem oferecer ajuda - gratuitamente. Vocês não Você precisa pagar a uma empresa de alívio de dívidas de empréstimos estudantis pelos serviços que você pode cuidar de si mesmo. Sem nenhum custo, você pode entrar em contato com o seu gestor de empréstimos para perguntar sobre ...

• Reduzindo o valor do empréstimo mensal
• Alterando seu plano de reembolso
• Consolidando vários empréstimos federais para estudantes
• Adiar pagamentos mensais enquanto você continua seus estudos ou está desempregado
• Ver se você se qualifica para perdão de empréstimo ou outros programas
• Tirando seus empréstimos do default

E conheça os sinais de alerta para golpistas. Se uma empresa de alívio de dívidas de empréstimo estudantil pede que você pague uma taxa inicial ou mensal, promete perdão imediato do empréstimo, ou pede a senha do Federal Student Aid ID, você pode estar lidando com um mau ator. Se você decidir trabalhar com uma empresa privada, verifique com antecedência com o Departamento de Educação dos EUA para ter certeza de que está trabalhando com um agente de crédito legítimo.

Gerenciar empréstimos estudantis é um elemento importante de sua jornada financeira. Não é surpreendente que um relatório recente do Federal Reserve descobriu que adultos com dívidas de empréstimos estudantis relataram níveis mais baixos de bem-estar financeiro do que adultos semelhantes sem dívidas pendentes.

Então, se a dívida do empréstimo estudantil está pesando sobre você, reserve algum tempo para explorar suas opções e ver quais programas de ajuda ou serviços de empréstimo gratuitos podem fazer sentido para você.