ETFFIN Finance >> Finanças pessoais curso > >> Gestão financeira >> finança

8 dicas de refinanciamento que economizarão tempo e dinheiro

p Se você é como a maioria dos proprietários de casas na América, provavelmente você teve que fazer uma hipoteca para pagar a sua casa. Uma hipoteca é um empréstimo que ajuda você a comprar uma casa, e o credor hipotecário acrescentará uma taxa de juros ao valor do empréstimo para cobrir o risco de emprestar dinheiro a você.

p As taxas de juros nunca são divertidas, à medida que aumentam o valor total que você deve, É por isso que você quer uma hipoteca com a taxa mais baixa possível. É aí que entra o refinanciamento. Refinanciando um empréstimo é quando um credor paga seu empréstimo existente e o substitui por um novo, normalmente com uma melhor taxa de juros e condições de empréstimo. Existem muitos tipos de empréstimos que você pode refinanciar, como o seu empréstimo de carro ou empréstimos para estudantes . Contudo, hoje, vamos falar sobre o refinanciamento de sua hipoteca.

p É importante saber o que esperar ao refinanciar sua hipoteca, pois pode economizar tempo e dinheiro. Abaixo, você encontrará 8 dicas de refinanciamento que podem tornar a obtenção de um novo empréstimo hipotecário mais fácil do que nunca. Ou, use os links fornecidos para pular para uma dica de refinanciamento de seu interesse.

Determine porque você deseja refinanciar
Remova erros em seu relatório de crédito
Tenha seus documentos financeiros prontamente disponíveis
Trabalhe na construção de sua pontuação de crédito
Escolha o credor certo
Bloqueie sua taxa de juros
Antecipe os custos de fechamento
Prepare sua casa para avaliação

p Principais vantagens

1. Determine porque você deseja refinanciar

p Existem muitas razões pelas quais você pode querer refinanciar sua hipoteca . Determinar esse motivo ajudará você a economizar tempo e dinheiro, porque você poderá ir ao seu credor com um plano de ação claro.

p Algumas das principais razões pelas quais você pode considerar o refinanciamento do seu empréstimo incluem:

Obter um pagamento mais baixo: Hipotecas pode ser caro, especialmente se você está morando em uma casa cara. Se você está tendo dificuldades para fazer seus pagamentos, O refinanciamento pode ajudar, mudando você para um prazo mais longo com pagamentos mensais mais baixos.
Pagando seu empréstimo mais rápido: Como mencionamos, seu credor hipotecário cobra juros para lhe emprestar dinheiro, o que aumenta o valor que você deve em sua casa ao longo do tempo. Se você está em uma situação financeira melhor hoje do que quando tirou a hipoteca, o refinanciamento pode encurtar o seu prazo, economizando dinheiro em juros.
Garantindo uma taxa de juros mais baixa: Se sua hipoteca atual tem um alto taxa de juro , você pode encontrar um credor com uma taxa de juros mais baixa e refinanciar. Isso pode economizar milhares de dólares em pagamentos de juros a longo prazo.
Obter um refinanciamento de saque: Se você quiser fazer melhorias em sua casa, adicione mais dinheiro à sua conta poupança para aposentadoria, ou saldar dívidas, um refinanciamento de saque substituirá seu empréstimo hipotecário atual por um empréstimo hipotecário maior. A diferença entre os dois empréstimos será enviada a você em dinheiro, dando-lhe rédea solta sobre como usá-lo.
Removendo o seguro hipotecário: Se você tem um Empréstimo FHA e reduzir menos de 20%, você provavelmente tem um prêmio de seguro de hipoteca (MIP) embutido em seu pagamento mensal da hipoteca. Se você atingir o patrimônio líquido de 20%, você pode refinanciar seu Empréstimo FHA em um empréstimo convencional e remova seu MIP.

p
Depois de determinar o motivo pelo qual deseja refinanciar e melhorar seu empréstimo, procure um credor. Existem muitos credores que se especializam em diferentes tipos de refinanciamento, portanto, combine alguém que atenda às suas necessidades.

2. Remova os erros do seu relatório de crédito

p Esta dica de refinanciamento é indiscutivelmente a mais importante quando se trata de economizar dinheiro ao obter um refinanciamento. Sua pontuação de crédito mostra aos credores sua capacidade de devolver o dinheiro emprestado. Uma pontuação de crédito muito baixa mostrará aos credores que você pode ser um investimento arriscado e aplicará uma taxa de juros mais alta. Uma alta pontuação de crédito mostrará aos credores que você é confiável e provavelmente fará seus pagamentos mensais dentro do prazo, dando a você uma menor taxa de juros.

p Se o seu relatório de crédito estiver repleto de erros, é hora de agir. Você pode obter um relatório de crédito grátis com Mint para acompanhar de perto sua pontuação de crédito para garantir que nenhum erro o esteja impedindo de fazer um novo e atraente empréstimo imobiliário.

p Algo comum erros de relatório de crédito que você pode contestar incluir:

Informações pessoais incorretas: Se sua agência de crédito digitar seu nome incorretamente ou tiver o endereço errado, Número da Segurança Social, ou informações de emprego, sua pontuação de crédito pode cair. Entre em contato com sua agência de relatórios se notar alguma informação pessoal imprecisa.
Contas listadas como “fechadas pelo credor”: Se você tiver uma conta que fechou voluntariamente e está listada como "fechada pelo credor" em seu relatório de crédito, sua pontuação de crédito pode diminuir.
Más dívidas: As dívidas incobráveis que você não consegue pagar podem fazer sua pontuação de crédito cair significativamente. Contudo, as agências de relatórios de crédito devem remover itens negativos, como pagamentos perdidos, depois de 7 anos . Se eles não forem removidos, entre em contato com as três principais agências de relatórios de crédito.
Marcas negativas duplicadas: Sua pontuação de crédito pode ser prejudicada se uma conta com os mesmos itens negativos aparecer mais de uma vez.

p
É importante verificar sua pontuação de crédito regularmente. Se você notar algum erro em seu relatório de crédito, entre em contato com a agência de relatórios de crédito que emitiu o relatório e resolva o erro. Existem três principais agências de relatórios de crédito, TransUnion ^® , Equifax ^® , e Experian ^™ . Você deve entrar em contato com cada um individualmente se houver um erro em seu relatório de crédito.

3. Tenha seus documentos financeiros prontamente disponíveis

p Quando você solicita um refinanciamento, você vai querer provar ao seu credor que eles podem confiar em você para fazer seus pagamentos mensais dentro do prazo. Você pode provar sua responsabilidade reunindo todos os documentos financeiros necessários para a sua inscrição. Os documentos que seu credor provavelmente pedirá incluem:

Dois dos seus mais recentes Formulários W-2
Dois de seus extratos bancários mais recentes
Dois de seus recibos de pagamento mais recentes

p
Se você está solicitando um refinanciamento com outra pessoa, como seu cônjuge, seu credor também pedirá suas informações. E para aqueles de vocês que são autônomos, esteja preparado com sua declaração de imposto de renda completa e outra documentação que comprove sua renda.

p Estar preparado com todos os formulários e documentos corretos o ajudará a refinanciar muito mais rápido. Para cumprir o cronograma, certifique-se de manter contato constante com seu credor e responda a quaisquer solicitações de informações adicionais durante a subscrição o mais rápido possível.

4. Trabalhe na construção de sua pontuação de crédito

p Como afirmado anteriormente, sua pontuação de crédito é um dos fatores mais importantes que determinam a taxa e o prazo de seu refinanciamento. Uma pontuação de crédito baixa custará mais dinheiro a longo prazo porque o credor provavelmente colocará uma taxa de juros mais alta no seu novo empréstimo.

Pague na hora, toda vez: Criar um longo histórico de pagamentos pontuais é uma ótima maneira de aumentar sua pontuação de crédito. Isso mostra que você é confiável e responsável e sabe como fazer um orçamento adequado para pagar os credores no prazo.
Reduza a utilização de seu crédito: A utilização de seu crédito é o valor total do crédito disponível que você usa a cada mês. Uma regra geral é usar 30% ou menos de seu crédito total disponível a cada mês. Porque? Porque colocar muitas compras a crédito pode aumentar a probabilidade de você perder um pagamento. Para reduzir sua utilização de crédito, crie um orçamento eficaz, use dinheiro ou débito quando puder, e cancelar assinaturas de renovação automática que não sejam uma prioridade.
Não feche cartões de crédito antigos: Contrário à crença popular, fechando velho cartões de crédito pode realmente diminuir sua pontuação de crédito em vez de aumentá-la. Isso ocorre porque fechar um cartão de crédito pode aumentar a utilização total do crédito. Em vez de, você pode guardar seu cartão de crédito antigo em uma mesa ou um cofre onde não fique tentado a usá-lo com tanta frequência.

p Quando sua pontuação é alta, então você pode querer considerar a aplicação de um refinanciamento. Evite abrir novas linhas de crédito pelo menos 2 meses antes de seu refinanciamento, Como verificações de crédito difíceis pode diminuir temporariamente sua pontuação.

5. Escolha o credor certo

p Procurar o credor certo pode economizar dinheiro a longo prazo. Não sinta que precisa refinanciar com o mesmo credor que emitiu sua hipoteca original. Fazendo sua pesquisa e investigando os credores e suas taxas, taxa de juros, e a disponibilidade pode ajudá-lo a encontrar um negócio de refinanciamento que o agrade. Use uma calculadora de refinanciamento para calcular seu pagamento mensal e reveja suas opções de empréstimo.

p Para tornar as coisas mais fáceis, anote as respostas de cada credor em um gráfico para comparar mais tarde. Isso pode ajudá-lo a tomar a melhor decisão.

6. Bloqueie sua taxa de juros

p Outra dica de refinanciamento que você deve estar ciente é o fato de que você pode bloquear sua taxa de juros. Dependendo das tendências do mercado, as taxas de juros podem flutuar, por isso, é importante bloquear sua taxa se você estiver satisfeito com ela ou arriscar a chance de que ela aumente antes de fechar seu empréstimo.

p Quando você está solicitando seu refinanciamento, pergunte ao seu credor se o bloqueio da sua taxa de juros é grátis ou vem com uma taxa. Você também pode perguntar por quanto tempo pode bloquear sua taxa de juros - a maioria dos credores concede 30 a 90 dias. Você também pode explorar as taxas de juros do seu estado em ConsumerFinance.gov para garantir que você está recebendo uma taxa justa.

p Contudo, esteja ciente de que bloquear sua taxa de juros pode trazer alguns inconvenientes. Se as taxas de juros caírem, você pode sentir que desperdiçou dinheiro, pois não pode aproveitar as vantagens da taxa de juros mais baixa. Adicionalmente, dependendo do seu credor, bloquear sua taxa de juros além de uma janela de 45 dias pode ser caro. Certifique-se de falar com seu credor para determinar se o bloqueio da taxa de juros funciona para sua situação financeira.

7. Antecipe os custos de fechamento

p Certo, seu novo empréstimo pode parecer um bom negócio, mas você se esqueceu de todos os outros custos e taxas associados à obtenção de um novo empréstimo imobiliário? É importante que você antecipe os custos de fechamento ao se inscrever para refinanciar, pois estes podem aumentar rapidamente.

p Alguns custos de fechamento que você deve estar ciente incluem:

Taxas do advogado
Despesas de seguro de título e pesquisa de título
Taxa de inscrição
Taxa de inspeção
Taxa de avaliação
Pontos de desconto

p
É comum que a maioria dos custos de fechamento variem entre 2% - 3% do valor total do empréstimo. Dependendo do seu credor, você pode ter a opção de incluir esses custos no empréstimo. Mas esteja atento, isso aumentará o valor do seu empréstimo, o que significa que você pagará mais juros ao longo da vida do seu empréstimo.

p Antecipar os custos de fechamento e ter o dinheiro adiantado para pagá-los do bolso economizará seu tempo e dores de cabeça.

8. Prepare sua casa para avaliação

p A dica final de refinanciamento é preparar sua casa para avaliação. Muitos credores irão pedir-lhe para obter uma avaliação quando você se inscrever para um refinanciamento para determinar quanto vale a sua casa. Felizmente, existem alguns truques que você pode usar para aumente o valor da sua casa :

Crie apelação do freio: As primeiras impressões significam tudo, É por isso que a aparência do exterior de sua casa é importante. Enfeitar o exterior de sua casa plantando flores, cortar a grama, pintando sua porta da frente e guarnição, e assim por diante. Todas essas atualizações são de baixo custo e podem aumentar o valor da sua casa.
Faça atualizações valiosas: Projetos de baixo custo podem aumentar significativamente o valor da sua casa. Uma nova camada de tinta, novas janelas, um pátio ao ar livre, e as novas luzes de teto são todas pequenas atualizações que podem aumentar o valor da sua propriedade.
Acompanhe suas atualizações: Também é importante que você acompanhe suas atualizações. Tire fotos de antes e depois e guarde todos os recibos. Quando o avaliador chega, mostre a eles sua lista de melhorias na casa antes do início do tour para demonstrar como você melhorou sua casa.
Prepare o cenário: Adicionar um fator surpresa à sua casa pode deixar uma impressão duradoura em seu avaliador. Certifique-se de organizar o interior e o exterior de sua casa polindo o chão, limpar os quartos e banheiros, organizar espaços comuns, acendendo uma vela perfumada, e definir o termostato para uma temperatura confortável. Esses ajustes podem fazer muita diferença.
Algumas atualizações aqui e ali podem melhorar significativamente o valor da sua casa. Dedicar algum tempo para enfeitar sua casa pode aumentar suas chances de uma avaliação bem-sucedida antes mesmo da chegada do avaliador.

Principais vantagens

p Nossa lista de dicas de refinanciamento pode economizar tempo e dinheiro. Para iniciar sua jornada para um novo empréstimo imobiliário, sente-se e determine por que deseja refinanciar. Seja para reduzir sua taxa de juros ou obter um pagamento menor, isso o ajudará a encontrar um credor que funcionará para você.

Melhorar sua pontuação de crédito é uma das dicas de refinanciamento mais importantes que temos a oferecer. Você pode melhorar sua pontuação removendo erros de seu relatório de crédito, pagando saldos em dia, e reduzindo sua utilização de crédito.
Esteja preparado para sua reunião com seu credor. Para garantir com sucesso uma oferta de refinanciamento atraente, traga seus W-2s mais recentes, extratos bancários, e recibos de pagamento.
Escolher o credor certo que oferece as melhores condições e taxas de juros vai economizar dinheiro a longo prazo. Você também pode querer bloquear sua taxa de juros para evitar flutuações até o fechamento, o que pode custar mais dinheiro.

p Antecipar os custos de fechamento e fazer o melhor para pagá-los antecipadamente pode economizar dinheiro ao não adicionar esses custos ao seu empréstimo. Finalmente, Os credores costumam pedir uma avaliação da sua casa, portanto, prepare sua casa com atualizações de baixo custo para aumentar seu valor. Ainda tem mais perguntas sobre refinanciamento? Confira este guia de refinanciamento para saber mais.

Como funcionam os refinanciamentos de saque?

Home Equity Loan vs. Refinanciamento de saque