Perguntas comuns sobre seguro de locatários

Por pelo menos uma década, Tenho enviado um pequeno cheque anual à Allstate para seguro de locatários.

Felizmente, Eu nunca tive que fazer uma reclamação. (Estou batendo nesta mesa de prensagem, apenas para estar seguro.)

Mas eu sempre me perguntei:se eu fizesse uma reclamação de seguro do locatário, o que aconteceria? A seguradora responderia rapidamente?

Eles acreditariam em mim quando eu dissesse quantos dispositivos Apple foram queimados ou roubados? E o que é coberto, qualquer forma?

Minha amiga Susann Rutledge, que mora na cidade de Nova York, teve a oportunidade (se podemos chamá-lo assim) de fazer uma reclamação de seguro do locatário no início deste mês.

Um incêndio começou em um apartamento no andar abaixo do dela. O corredor do lado de fora de sua porta se encheu de fumaça preta.

“Eu coloco sapatos, agarrou minha bolsa, e escalou minha janela, o que não foi divertido, ”Diz Rutledge.

Ela desceu a escada de incêndio para o segundo andar. A escada estava presa, pintado muitas vezes. Por fim, o superintendente subiu na própria escada e ajudou-a a descer.

O incêndio destruiu dois apartamentos.

O apartamento de Rutledge não foi seriamente danificado, mas o corpo de bombeiros abriu sua porta para verificar se havia pessoas ou animais, e gavinhas de fumaça passaram algum tempo lá dentro, tratando o lugar como um pedaço de peito de boi cozido lentamente.

“Meu apartamento fedia, " ela diz. “Nada disso foi devastador, mas definitivamente havia uma fina camada de fuligem na cozinha e na sala de estar. ”

Rutledge ligou para a MetLife na manhã seguinte.

Eles a lembravam de sua franquia de $ 250, perguntou se o apartamento era habitável (todos os seguros de locatários pagam por um lugar para você ficar, até um limite, se sua casa for inabitável), e chamou uma empresa de restauração.

Uma das alegrias do seguro de locatários, Ela aprendeu, é que você não precisa descobrir a quem ligar para a limpeza. A roupa enviada pela MetLife só funciona com seguradoras, qualquer forma.

Os limpadores apareceram prontamente e limparam as coisas de Rutledge, particularmente o sofá dela, que inalou muita fumaça. Eles não limparam tudo, Contudo.

“Eles deixaram claro que este é o seguro do locatário, isto é para minhas posses, ”Diz Rutledge. “Eles não estavam limpando as paredes, os balcões da cozinha. ” Essa é a responsabilidade do proprietário do edifício.

O perito de sinistros colocou desta forma:“Se você pudesse pegar o apartamento e sacudi-lo, qualquer coisa que caia no chão, é isso que eles limpam. ”

Tudo foi feito até o final da semana, quatro dias após o incêndio.

Rutledge não sabe muito sobre o serviço de limpeza cobrado acima da franquia de $ 250, porque ela nunca viu a conta.

A opinião dela sobre o seguro de locatários? Nenhuma surpresa:“Acho que as pessoas deveriam ter.”

Perguntas e respostas

Nem todo mundo tem uma experiência tão tranquila com reclamações de seguro de locatários, mas já conversei com pessoas suficientes para saber que a experiência de Rutledge foi típica.

Mas ainda tinha dúvidas.

Com a ajuda de Shane Secord, proprietário da Secord Insurance Agency em Seattle, Eu tenho respostas.

Quanto as apólices de seguro dos locatários variam em preço e cobertura? Preciso fazer compras com cuidado?

Os preços e a cobertura raramente variam muito de uma seguradora para outra.

As apólices de seguro dos locatários são quase sempre baseadas em um modelo de apólice fornecido pela International Standards Organization (ISO).

A política básica, que a maioria dos locatários escolhe, cobre entre $ 20, 000 e $ 30, 000 no valor de coisas.

Se você tem mais coisas do que isso, você pode comprar mais seguros.

Posso comparar preços online, gosta de seguro automóvel?

Não que eu saiba.

Mas, como eu disse, o preço do seguro do locatário varia pouco entre as empresas.

É muito chato, produto padrão. No mundo dos seguros, é uma coisa boa.

Meu anel de diamante está coberto?

OK, esta não era realmente a minha pergunta, porque eu não tenho um anel de diamante. Eu sou mais um cara do tipo pulseira de tênis.

Se você tem um item individual caro e deseja segurá-lo, você precisa listá-lo separadamente em sua política, junto com uma avaliação (para joias), foto, e número de série (para eletrônicos ou instrumentos musicais).

Naturalmente, isso aumentará seu prêmio.

Que tal meu smartphone?

Sim e não.

O seguro do locatário cobre "perigos identificados" como incêndio, roubo, danos causados ​​pela água de um cano estourado, ou vandalismo.

Se seu telefone for roubado de seu apartamento junto com outras coisas, está coberto.

Se você apenas perdê-lo ou jogá-lo no banheiro, não está coberto, e o próprio telefone provavelmente custa menos do que sua franquia, qualquer forma.

Aliás, a indústria de seguros tem um termo encantador para itens perdidos que não se enquadram em um dos perigos mencionados:"desaparecimento misterioso".

A guitarra da minha banda punk, kit de bateria, e sintetizadores?

Depende de quão punk você é, isto é, se sua banda é uma empresa com fins lucrativos.

“Se forem usados ​​para ganho profissional, eles podem ser excluídos inteiramente, ”Diz o Secord. O equipamento comercial requer seguro comercial; o seguro de locatários não vai te ajudar.

Não está em uma banda?

Você também precisará pensar sobre isso se, dizer, você tem uma empresa que vende artesanato no Etsy e deduz o seu computador como uma despesa comercial.

E se você fizer a dedução fiscal do escritório doméstico, as coisas em seu escritório em casa provavelmente não são cobertas pelo seguro de locatários.

As inundações e terremotos estão cobertos?

Não.

Não existe seguro privado contra inundações nos EUA, mas se você mora em uma área propensa a inundações, você pode comprá-lo por meio do governo federal. Saiba mais em FloodSmart.gov.

Algumas seguradoras oferecem cobertura contra terremotos (também conhecida como “piloto de terremotos, ”Que é uma ótima ideia para um movimento Nicholas Cage) por uma taxa adicional. Alguns não.

Se você mora no país do terremoto, parece bobo não saltar para isso, já que a cobertura adicional é barata, e um forte terremoto pode destruir muitas coisas e tornar seu apartamento inabitável.

Além disso, se um terremoto causar um incêndio, o dano do fogo não será coberto a menos que você tenha um piloto de terremoto.

Embora estejamos no assunto de danos causados ​​pela água, Secord destacou que o seguro do locatário cobre apenas perdas inesperadas.

"Digamos que você tenha uma parede de chuveiro com mofo preto vazando, e então começa a derramar por baixo, " ele diz. “Esses tipos de reivindicações são encerrados porque há um problema de manutenção que está sendo ignorado.”

Eu preciso de um inventário doméstico?

Estritamente falando, não.

Mas se seu apartamento for roubado, a seguradora não vai apenas dar a você um cheque de $ 20, 000. Eles vão querer uma lista detalhada do que foi levado e quanto custará para substituí-lo.

Um vídeo de inventário doméstico é a melhor maneira de fornecer isso.

Já que você tem uma câmera de vídeo no bolso (supondo que não foi vítima de um misterioso desaparecimento), tudo que você precisa fazer é andar pela sua casa, descrevendo cada item e quanto custou.

Envie o vídeo para o Dropbox ou outro site de armazenamento em nuvem.

Você também precisa guardar recibos ou manter um inventário escrito meticuloso?

Não.

“A maioria dos clientes não consegue apresentar recibos, e os ajustadores dizem que uma imagem vale mais que mil palavras, ”Diz o Secord.

A seguradora vai acreditar em mim quando eu fizer uma reclamação?

Os avaliadores de seguros são treinados para detectar fraudes, e eles têm uma unidade especial de investigação para enviar em caso de suspeita.

(Parece que deve haver um reality show sobre isso, direito? Ajustadores:SIU. )

Mas isso é muito incomum. Seja honesto, e você quase certamente evitará a pesquisa de cavidade.

Você fica dizendo "apartamento". Isso se aplica a casas unifamiliares alugadas, também?

Absolutamente.

Novamente, são as coisas que estão na casa que estão cobertas, não a própria casa ou seus acessórios permanentes.

Se eu fizer uma reclamação, a seguradora vai aumentar meu prêmio?

Provavelmente.

Da perspectiva da empresa, um histórico de sinistros é o melhor indicador de sinistros futuros.

Algumas empresas garantem não aumentar suas taxas ou cancelar sua apólice, a menos que você faça mais de uma reclamação durante um determinado período de tempo.

Vale a pena perguntar sobre quando você compra sua apólice.

Quanto tempo levará para que minha indenização seja paga?

A experiência de Rutledge é típica:a maioria dos sinistros são pagos dentro de uma semana, e a maioria do restante é paga em dois.

Outras perguntas sobre seguro de aluguel? Pergunte-nos nos comentários.

Tem uma história sobre como fazer uma reivindicação de seguro de locatários? Conte abaixo.

Obrigado também a Devin Engelmann da Secord Insurance Agency.

Matthew Amster-Burton é um Finanças pessoais colunista em Mint.com. Encontre-o no Twitter @Mint_Mamster .