Como você pode definir metas melhores?

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Transcrição do podcast:

MARK RIEPE:No inverno de 2020, uma das séries mais populares da Netflix foi um programa espanhol chamado Money Heist . É como os Oceanos série de filmes ou The Italian Job. O cerne da história é simples:um grupo de criminosos tem um objetivo, que é imprimir dinheiro.

Para atingir esse objetivo, eles conspiram para assumir a Casa da Moeda Real da Espanha. O mentor do grupo, conhecido como Professor, elabora um plano elaborado para realizar o crime. O Professor pensou em todos os obstáculos possíveis e descobriu como superá-los. Inevitavelmente, porém, as coisas dão errado, e os personagens precisam improvisar para evitar serem pegos.

As reviravoltas na trama são vitais para esse tipo de filme, mas aparecem em todos os tipos de ficção. Eles também existem desde sempre e, de acordo com a Wikipedia, existem pelo menos 10 tipos diferentes, para que leitores e espectadores nunca saibam o que está por vir.

Se você não acredita em mim, leia Édipo Rei , não só tem cerca de 2.500 anos, mas é a mãe de todas as reviravoltas na história.

Eu sou Mark Riepe, e este é o Descodificador Financeiro , um podcast original de Charles Schwab. É um programa sobre decisões financeiras e os vieses cognitivos e emocionais que podem obscurecer nosso julgamento.

Estou falando de reviravoltas na história, mas elas não existem apenas no reino da ficção. Nossas vidas reais estão cheias deles.

Todos nós temos objetivos. Em alguns casos, criamos planos para atingir esses objetivos, mas a vida pode atrapalhar. Começamos em uma direção, mas depois mudamos nosso destino, nosso caminho para chegar lá e, às vezes, ambos.

Muitas vezes essas mudanças acontecem porque as queremos, mas às vezes elas acontecem porque somos forçados a fazer mudanças. O tenor italiano Andrea Bocelli estudou direito, que adorava, na Universidade de Pisa e trabalhou como advogado nomeado pelo tribunal até os 34 anos. ¹

Mas ele também adorava música. Ele cantou e tocou piano ao lado e conseguiu um agente quando tinha 38 anos. ²

Vera Wang era uma patinadora artística de elite que não conseguiu fazer parte da equipe olímpica dos EUA em 1968. E enquanto ela se tornou editora da Vogue , ela foi preterida para o cargo de editora-chefe. Aos 40 anos, ela decidiu começar a desenhar vestidos de noiva. Agora, ela é uma das principais estilistas da indústria da moda e seu negócio vale mais de um bilhão de dólares. ³

Mudar de direção durante seus anos de trabalho não é incomum. Todos nós provavelmente já vimos amigos e familiares passarem por essas mudanças. Mas se você acha que essas mudanças param quando seus anos de trabalho estão chegando ao fim, está errado.

Neste episódio, falo com Cindy Scott sobre estabelecer metas, mas também como reagir quando a vida intervém.

Cindy é CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ da Schwab em Westlake, Texas, e tem ajudado centenas de pessoas com essas e outras questões, orientando-as na definição de metas de aposentadoria e na criação de planos para perseguir essas metas e alcançá-las.

Cindy, alguns dos meus episódios favoritos deste programa são aqueles em que eu consigo conversar com pessoas como você que passam o dia todo, todos os dias, trabalhando com investidores reais, ajudando-os a resolver problemas reais. Então, eu realmente aprecio você estar aqui hoje.

Cindy Scott:Ah, de nada, Mark. Obrigado pelo convite.

MARK:A premissa deste episódio é que muitas pessoas realmente não abordam a definição de metas, especialmente se a meta for de longo prazo, com o mesmo tipo de rigor e pesquisa com que abordam outras decisões. Essa tem sido sua experiência em trabalhar com clientes?

CINDY:Sim, com certeza. Quando se trata de definir metas financeiras específicas, acho que muitas pessoas têm uma vaga noção do que desejam alcançar, mas nem sempre têm a especificidade necessária para tornar suas metas uma realidade. Por exemplo, trabalhei com uma senhora no início desta semana que estava muito entusiasmada com a criação do plano financeiro, mas quando perguntei o que ela mais queria alcançar financeiramente para sua aposentadoria, ela foi rápida em dizer que queria manter seu padrão atual de vivo. Achei ótimo. E então, é claro, eu perguntei:“Bem, quanto você precisa mensalmente para manter seu padrão de vida?” E ela não fazia ideia. Ela não sabia. Então, antes que pudéssemos continuar com a criação de seu plano, ela teve que fazer alguns trabalhos de casa. Ela teve que catalogar suas despesas.

E isso é algo que encontro todas as semanas. Mas do ponto de vista do planejador financeiro, o que eu quero dizer é que estou bem com isso, porque parte do processo de planejamento é identificar metas e, em seguida, o próximo passo é definir as metas. E isso significa ser mais específico. Quanto... que valor em dólares precisamos colocar para essa meta, ou qual é o prazo em que temos para atingir a meta?

Portanto, parte do processo inclui adicionar rigor ao processo de pensamento para que agora tenhamos algo específico para o qual trabalharíamos. E o que eu diria aos investidores é que não deixe que isso o impeça de ver… ou buscar a ajuda que você precisa, porque seu planejador o ajudará a definir metas mais específicas e colocar o rigor nisso.

MARK:Esse processo de definição de metas pode realmente acontecer em uma conversa, ou como você, eu acho, implícito na pergunta anterior, pode levar algumas conversas para que isso realmente se consolide e faça sentido?

SÍNDIA:Isso mesmo. Às vezes, podemos fazer isso em uma conversa, eu trabalho com pessoas que chegam à nossa reunião inicial já tendo pensado muito sobre as especificidades do que desejam alcançar. Então, às vezes, podemos passar por esse processo na primeira reunião. Para a maioria das pessoas, no entanto, simplesmente começamos a definir metas durante essa conversa inicial e, na próxima vez que nos encontramos, fazemos alguns ajustes depois que elas tiveram algum tempo para pensar mais profundamente sobre o que querem fazer ou depois de ve teve algum tempo para fazer um pouco de lição de casa. E mesmo quando chegamos ao final do plano financeiro e o investidor vê o que é possível ou quais ajustes serão necessários, muito tempo voltamos e fazemos refinamentos adicionais à meta. Então, o que eu quero enfatizar é que o processo de planejamento é um processo iterativo contínuo. À medida que as coisas mudam em nossas vidas, fazemos mudanças em nosso plano para que o plano reflita nossos sentimentos, necessidades, desejos e desejos atuais.

MARK:Cindy, temos ouvintes que vão desde pessoas na faixa dos 20 anos até muito além da idade normal de aposentadoria. Quais são algumas das maneiras de fazer as pessoas pensarem sobre seus objetivos em seus diferentes estágios da vida? Como alguém na faixa dos 30 anos aborda esse processo em comparação com alguém na faixa dos 50?

SÍNDIA:Hum. OK. Bem, a abordagem pode ser a mesma se você tem 20, 30 ou 50 anos, mas os objetivos específicos podem ser diferentes. Por exemplo, quando converso com clientes na faixa dos 30 anos, a maioria deles quer se concentrar em coisas como se casar ou, se já são casados, estão tentando entrar na mesma página financeiramente com o cônjuge. Eles estão pensando em começar uma família, ou pensando em como economizar para a faculdade ou comprar uma casa.

Estou pensando agora em uma jovem de 26 anos com quem falei recentemente. Ela está ganhando um bom dinheiro, mas admitiu:“Cindy, preciso ser mais responsável financeiramente com meu dinheiro”. E eu ouço esse mesmo sentimento de pessoas em seus 20 e 30 anos o tempo todo. Eles estão começando a levar a sério a criação de hábitos que os beneficiarão tremendamente quando fizerem 50 anos.

Então, por outro lado, as pessoas na faixa dos 50 anos estão começando a se aproximar da aposentadoria agora e estão pensando mais profundamente em coisas como:“Vamos ficar sem dinheiro? Estamos gastando muito?” Algumas pessoas estão preocupadas com um problema de saúde atual ou uma futura crise de saúde, e como no mundo pagaríamos por algo assim? Algumas pessoas na faixa dos 50 anos estão começando a perceber que talvez essa casa na qual criaram todos os filhos seja grande demais para os dois. Eles não querem a manutenção ou a manutenção. Então, eles estão pensando em reduzir o tamanho ou até mesmo se mudar para um estado diferente para ficar mais perto de amigos ou familiares, ou talvez até mesmo para um estado que seja mais favorável aos impostos ou onde o custo de vida seja mais baixo.

Portanto, não importa qual seja a prioridade ou o foco, o processo é o mesmo. Temos que trabalhar para identificar os objetivos e as preocupações. E então definimos o que queremos alcançar nessa estrutura para que agora tenhamos algo para planejar, então … e uma das coisas que fazemos é também trazer à tona tópicos que os clientes podem não estar pensando, mas que eles deveriam estar pensando. Então, novamente, o ponto aqui é que o foco do que uma pessoa de 30 ou 50 anos pode querer falar pode ser diferente, mas nosso processo de como abordamos o estabelecimento de metas com eles é o mesmo.

MARK:Para as pessoas, especialmente indivíduos mais velhos, de meia-idade alta, que têm, digamos, apenas uma vaga ideia sobre o que querem fazer na aposentadoria, quais são algumas das maneiras que você usa para fazê-los pensar no futuro?

Cindy:Uma das principais coisas que faço é levá-los através de um exercício semelhante a um quadro de visão. E eu fico animado com isso, e eles também. Então, normalmente, o que eu faço é começar perguntando:“Quando você pensa em aposentadoria, quais são as duas ou três coisas pelas quais você está mais ansioso?” Ou pergunto:“O que constituirá uma vida de alegria, significado e significado quando você não trabalhar mais todos os dias?” E então, na ferramenta de planejamento que eu uso, há uma página que é um quadro de visão. Tem muitas imagens que representam as coisas que as pessoas mais querem fazer durante a aposentadoria. Por exemplo, você sabe, quando se trata de trabalho, algumas pessoas dizem:“Bem, vou escolher aquele em que não há trabalho”. Outros dizem:“Bem, quero trabalhar meio período por alguns anos antes de me aposentar completamente”. E acredite ou não, eu conversei com um cara outro dia, ele disse que seu pai tinha 90 anos, ainda trabalhava e nunca planejava se aposentar, e esse é o objetivo dele também. Portanto, nunca se aposentar completamente também pode ser algo que as pessoas querem fazer. E há uma variedade de outras coisas nesse quadro de visão - uma vida ativa, vida tranquila, tempo para viajar, tempo com amigos e familiares, menos estresse, paz de espírito. E então passamos por esse processo e o que acontece é que começa a colocar em foco para eles qual é a visão deles.

Trabalhei com um casal ontem, onde o marido planeja relaxar jogando golfe. A esposa, por outro lado, quer escrever um livro e fazer palestras para falar sobre o livro. Assim, conseguimos personalizar sua visão de aposentadoria com as imagens que representam especificamente o que eles querem fazer durante a aposentadoria. E assim, novamente, uma vez que mostrei a eles o quadro de visão, e eles começaram a sonhar com uma vida de alegria e significado, as coisas começaram a entrar em foco.

E isso também aconteceu com um homem recém-divorciado com quem trabalho. Ele lutou, inicialmente, com esta parte do processo. Ele ainda estava muito, eu diria, no processo de luto pela perda de seu relacionamento e os planos futuros... Sinto muito, os planos que ele e sua ex-esposa tinham. Então ele teve que reimaginar como seria a aposentadoria para ele. E quando começamos a pensar em ideias, as comportas realmente se abriram para ele e ele começou a ficar animado, na verdade, em planejar seu futuro. Ele está procurando uma nova casa na Costa Leste com um porão porque percebe que na aposentadoria, ele vai se concentrar apenas em seu hobby. Então ele vai construir uma marcenaria em seu porão. Ele gosta de mergulho. Então, assim que ele montar sua nova casa, ele começará a comprar seu equipamento de mergulho para que, quando se aposentar, não tenha essas despesas.

Então, essa é uma das maneiras pelas quais as pessoas começam com apenas uma vaga noção do que querem fazer, esse exercício de visão realmente ajuda a colocar as coisas em foco. E então partimos daí definindo metas específicas em torno dessa visão.

MARK:Cindy, todos nós já ouvimos histórias sobre pessoas ou famílias que provavelmente tinham expectativas irreais. Seus sonhos, por assim dizer, eram um pouco grandiosos demais para seus recursos. Mas e o outro lado do espectro? Existem pessoas que não sonham grande o suficiente porque pensam que talvez não tenham dinheiro suficiente para nunca ter o suficiente para alcançar seus objetivos? Você se depara com pessoas assim?

CINDIA:Sim. Sim, acredite ou não, isso acontece. Na verdade, lembro-me de um jovem casal recém-casado. Essas pessoas estavam economizando mais de um terço de seu salário combinado todos os anos, mas não tinham ideia de quanto estavam economizando porque nunca colocariam nada no papel. Eles tinham alguns objetivos agressivos, sim, mas não achavam que tinham chance de alcançá-los. Bem, depois de documentar tudo em seu plano, eles ficaram impressionados e chocados ao saber que não apenas teriam o suficiente para financiar seus objetivos, mas teriam mais do que o suficiente e estariam em condições de gastar ainda mais dinheiro ou se aposentar mais cedo. do que eles pensavam. Agora, é claro, essas pessoas eram jovens. Eles estavam economizando um terço de sua renda e tinham muitos, muitos anos para investir, mas vejo esse mesmo resultado para muitas pessoas.

Na verdade, apenas alguns dias atrás eu me encontrei com um casal que tinha sido forte poupador durante todos os seus anos de trabalho. Eles também eram muito frugais. E sua maior preocupação era que se o marido morresse antes da esposa, eles temiam que não houvesse dinheiro suficiente para a esposa viver confortavelmente pelo resto de sua vida. Então, quando finalmente chegamos ao fim do plano deles, estava tão além do que eles pensavam ser possível para eles que, inicialmente, eles assumiram que algo estava errado no plano porque esse resultado nunca poderia ser a realidade deles, mas foi. Então, na verdade, tive que parar um minuto, rever todas as nossas entradas no plano. Eles verificaram que estava correto. E então eu só tive que deixá-lo afundar por apenas um momento. OK? Eles nunca tinham sonhado em estar no tipo de posição financeira em que estavam e simplesmente não conseguiam acreditar. E então conversamos sobre o que eles podem fazer. “Bem, você pode gastar mais dinheiro.” Mas essas pessoas em particular não podiam nem imaginar em que gastariam o dinheiro porque estavam tão acostumadas a viver tão abaixo de seus meios. Mas o que os deixou empolgados foi a ideia de poder dar mais dinheiro à sua igreja do que eles pensavam que jamais conseguiriam. Isso é o que realmente os moveu. Então, sim, vemos isso o tempo todo.

MARK:Acho que é apenas um ótimo exemplo de por que é importante colocar as coisas no papel. Sabe, não adianta adivinhar. Você só tem que fazer o processamento de números.

SÍNDIA:Isso mesmo.

MARK:Vamos falar um pouco sobre, acho que vou chamá-los de metas incrementais, as metas que estão surgindo mais cedo, em oposição a algumas dessas metas orientadas para a aposentadoria, que podem estar a décadas de distância. Se alguém tem um objetivo de longo prazo, como pode criar objetivos menores ao longo do caminho?

CINDIA:Tudo bem. Então faz parte do nosso plano de ação. Então, quando há um grande objetivo como a aposentadoria, especialmente para aquela jovem de 26 anos que mencionei, isso está tão longe que ela nem consegue conceber. Mas o que podemos fazer é começar hoje e dizer:“OK, qual é o seu padrão de vida hoje? Vamos ter certeza de que podemos pelo menos financiar isso.” OK? E então fazemos as contas e chegamos a qual é o número hoje que ela precisa adiar em seu plano de aposentadoria, talvez em IRAs, que finalmente a levará onde ela quer estar daqui a 30 anos. E é isso mesmo, é dizer:“OK, qual é a próxima melhor ação que posso tomar hoje para me colocar em posição de alcançar essa meta daqui a 25, 30 anos?” E é aí que colocamos o foco.

Então, nós realmente dividimos em pedaços menores, e podemos fazer isso para qualquer objetivo. Poderia estar economizando para um adiantamento em uma casa. Bem, quando você quer comprar a casa? Quanto de um adiantamento você vai precisar? Quanto você pode pagar? Começando a economizar todo mês agora. E então nós apenas os colocamos nesse caminho e dizemos:“Concentre-se nessa meta de economia todos os meses”. E é assim que somos capazes de alcançar o que às vezes pode ser um grande tipo de objetivo abstrato que acontecerá no futuro.

MARCO:Sim. Não, acho que é um ótimo conselho. Toneladas de evidências de que ajudar as pessoas a dividir esses grandes tópicos em partes menores e mais digeríveis faz muito sentido. Isso torna mais fácil para eles alcançarem as coisas e progredirem.

SÍNDIA:Isso mesmo.

MARK:Mas e as pessoas com objetivos múltiplos? No final do dia, você sabe, todos nós estamos sendo puxados em muitas direções diferentes. Como você pode ajudar as pessoas a priorizar e lidar com as inevitáveis ​​trocas que às vezes precisam ser feitas?

CINDIA:Sim. OK. Então, mencionei algumas vezes agora sobre as etapas do processo de planejamento, onde primeiro identificamos a meta e, em seguida, definimos a meta em termos de prazo ou valor monetário. Quando identificamos quais são os objetivos, colocamos cada um em uma categoria de prioridade e existem três categorias que usamos em nossa ferramenta de planejamento – necessidades, desejos, desejos. Necessidades, é claro, são as coisas que absolutamente devemos ter, necessidades básicas como alimentação, moradia, transporte, custos de saúde. Desejos são coisas que queremos poder fazer, como eu quero poder viajar. Quero poder mandar as crianças para a faculdade ou pagar o casamento delas. E então desejos são coisas que seriam boas de se ter, mas os clientes estão dispostos a renunciar se simplesmente não houver dinheiro suficiente para financiar todos os objetivos. Assim, um desejo pode ser algo como uma grande compra. Já vi pessoas querendo comprar um barco ou uma casa de praia ou cabana ou algum outro tipo de casa de férias. Já vi pessoas também com o desejo de fornecer assistência financeira a um membro da família, como um pai ou irmão que pode não ter dinheiro suficiente.

Portanto, uma das razões pelas quais usamos essas categorias prioritárias é para sabermos onde focar a poupança e o investimento se não houver dinheiro suficiente para financiar tudo. Nós nos concentramos primeiro em garantir que as necessidades sejam atendidas, e estamos economizando o suficiente para atender a essas necessidades? Então nos concentramos nos desejos. E, por último, nos concentramos nos desejos. Então é assim que podemos ajudar as pessoas a priorizar economias e investimentos, caso tenhamos algumas compensações de coisas que simplesmente não poderemos financiar.

MARK:Há momentos em que talvez haja objetivos que… e talvez eles se enquadrem nessa categoria de desejos que, você sabe, eles só precisam ser riscados da lista, eles não vão acontecer? Ou talvez sejam cenários com os quais as pessoas estão preocupadas, mas estão tão longe que não vale a pena planejar?

CINDY:Sim, isso acontece. Então, quando analisamos os resultados do plano deles, se o plano suportar todas as metas de gastos, isso é maravilhoso. Mas muitas vezes, não há dinheiro suficiente para financiar tudo, então temos que começar a reduzir e, em alguns casos, eliminar completamente as metas, começando com as coisas na coluna de desejos e, se ainda não houver, suficiente, começaremos com essas coisas na parte inferior da lista na categoria de desejos. Assim, podemos começar definindo qualquer objetivo que o cliente gostaria de alcançar, mas muitas vezes eles percebem que, se não houver dinheiro para financiar tudo, terão que renunciar a esses desejos.

E isso surgiu com um avô com quem trabalho há pouco tempo. Ele realmente queria financiar a faculdade para seus netos, mas de acordo com os resultados de seu plano, ele mesmo viu em preto e branco que não poderia atender às suas necessidades de aposentadoria e pagar as mensalidades da faculdade para seus netos. Foi um pouco preocupante para ele e ele ficou um pouco desapontado com isso, mas ele também entendeu que, você sabe, como as pessoas sempre dizem:“As crianças podem pedir dinheiro emprestado para a faculdade, mas eu não posso emprestar dinheiro para minha aposentadoria”. Então ele tomou a decisão, por mais difícil que fosse, de deletar as metas da faculdade de seu plano. E isso é apenas algo que alguns clientes têm que enfrentar.

Em termos de coisas a evitar ao avaliar metas, há algumas coisas que gostaria de destacar. Primeiro, tenha cuidado com cenários apocalípticos, como a inflação altíssima. Dado o ambiente atual, veremos as pessoas responderem ao que está acontecendo agora. E eu tive um cavalheiro outro dia que queria levar em consideração uma inflação de 5,5% em seu plano que vai durar mais de 30 anos. Bem, como você pode imaginar, chegamos ao fim desse plano e, é claro, eles não conseguiram financiar todas as suas metas porque a inflação estava muito alta, quase o dobro do que consideramos para a inflação.

E, também, vejo algumas pessoas, principalmente pessoas mais jovens, que dizem:“Bem, eu simplesmente não acredito que haverá nenhuma Previdência Social, então quero tirar isso completamente da análise”. E se funcionar para o plano deles, ótimo. Mas, você sabe, às vezes temos que apenas redefinir as expectativas sobre o que é prático e tentar evitar esse planejamento de cenário de pior caso.

Outra coisa que eu destacaria é apenas se o plano mostrar que você não é capaz de financiar todos os seus objetivos, esteja disposto a fazer algumas trocas. Trabalhei com pessoas e estou pensando em alguns clientes aposentados com quem conversei recentemente, cujo plano prevê que eles ficarão sem dinheiro se continuarem gastando da maneira que estão gastando atualmente. E sempre fico um pouco chocado quando eles veem isso e dizem:"Bem, mas vou continuar gastando do jeito que estou gastando", especialmente quando há oportunidades nas categorias de desejos ou vontades para recuar em algumas dessas despesas, para que ao menos possam suprir suas necessidades de vida.

E essas são apenas algumas coisas que eu diria. Tente evitar essas situações, se puder.

MARK:Cindy, muitas vezes falamos sobre como economizar e investir, na verdade não é sobre o dinheiro em si; é realmente sobre o que você pretende fazer com esse dinheiro. E apenas com algumas de suas anedotas, fica bem claro que você tem muitos clientes que já descobriram isso e têm uma noção clara de quem são e como desejam implantar esses recursos. Mas e aquelas pessoas que não têm esse senso? E aquelas pessoas que não descobriram, digamos, para a aposentadoria, como querem gastar aquela vida inteira de economias que tanto esforço para acumular?

CINDIA:Tudo bem. Sim, e assim voltamos ao exercício de visão que mencionei anteriormente. Vamos apenas reservar um tempo para sonhar grande e, em seguida, começar a destilar os sonhos em objetivos específicos, vamos identificar e priorizar e, em seguida, definir especificamente seus objetivos familiares e financeiros mais importantes primeiro. Portanto, antes de falar sobre investimento, alocação de ativos ou pré-imposto versus pós-imposto, a primeira coisa que quero fazer é ter uma visão clara e compartilhada do que é mais importante. Porque a poupança e o investimento estão aí para permitir a concretização dos objetivos familiares e financeiros mais importantes. E, muitas vezes, quando estou trabalhando com um novo cliente, eles vêm para aquela conversa inicial querendo conselhos específicos sobre como investir o dinheiro, ou onde, ou se o que eles estão investindo atualmente é o que eles deveriam investir Mas primeiro temos que fazer esse trabalho inicial porque preciso saber o que eles estão tentando alcançar antes de escrever uma receita financeira de como alcançá-lo. Então, às vezes, temos que gastar muito tempo aqui sendo mais específicos sobre o que você quer que esse dinheiro permita que você faça, e então vamos a partir daí.

MARK:Última pergunta, Cindy. Quais são suas dicas? Quais são aquelas dicas ou lições que você realmente quer que as pessoas lembrem, especialmente para aqueles que talvez estejam pensando em metas e conectando-as com sua situação financeira?

SÍNDIA:Uhum. Um par de coisas. Um, tente mantê-lo simples. O planejamento financeiro não é tão complicado – não é tão difícil – como a maioria das pessoas se preocupa. Portanto, sugiro que escreva duas ou três coisas que são mais importantes para aquele indivíduo ou família. E depois disso, apenas priorize o que é a única coisa que posso fazer agora para ter certeza de que estarei no caminho para atingir esse objetivo? Então não complique. Basta mantê-lo simples.

A segunda coisa que eu recomendaria é trabalhar com um planejador. Encontre um planejador financeiro em quem você confie, talvez por indicações, de um amigo, familiar ou colega, porque esse planejador pode ajudar a educar e orientar os clientes no processo de definição de metas específicas e, finalmente, criar um plano que destacará a ação passos que eles precisam tomar para atingir esses objetivos. Aqui na Schwab, é claro, temos algo para todos. Temos processos para o faça-você-mesmo que deseja iniciar seu próprio plano financeiro, até planejadores e programas em que um cliente pode ter seu próprio Certified Financial Planner orientando-o nesse processo e dando-lhe recomendações e conselhos sobre como alcançá-lo. Então, encontre alguém para ajudá-lo.

E, por último, esteja preparado para possíveis trade-offs. Além disso, esteja preparado para ser agradavelmente surpreendido, OK, porque pode acontecer de qualquer maneira e certamente apontaremos isso.

MARK:Cindy Scott, eu realmente aprecio seu tempo hoje. Obrigada.

CINDY:Ah, de nada. Obrigado por me receber. Isso tem sido ótimo.

MARK:A maioria das pessoas em seus anos de poupança e investimento tem a aposentadoria como objetivo principal.

E eles estão compreensivelmente preocupados com os aspectos financeiros disso.

Em um minuto, discutirei isso, mas há muito mais para visualizar sua vida na aposentadoria além do dinheiro. Pense nisso:você terá muito mais tempo livre na aposentadoria do que teve durante sua vida profissional.

Isso pode parecer ótimo na superfície, mas substituir 40 horas por semana é muito tempo e, acredite ou não, pode ser um verdadeiro desafio. Sim, você pode passar o tempo jogando golfe, viajando ou visitando a família. Mas isso é suficiente para tornar sua aposentadoria satisfatória?

Em um trabalho, interagimos com os outros, resolvemos problemas e talvez tenhamos algum tempo sozinhos durante o deslocamento. Quais aspectos da sua vida profissional você quer levar para a aposentadoria? Quais são suas paixões? O que dará à sua vida aposentada um propósito? Certifique-se de começar a pensar na parte de alocação de tempo primeiro, porque isso facilitará a parte financeira.

Aqui estão alguns passos a seguir.

O primeiro passo é pintar uma imagem do seu objetivo e ser específico sobre ele. A conquista de metas é difícil porque existem todos os tipos de bloqueios cognitivos e emocionais que colocamos em nosso próprio caminho.

A especificidade é importante porque se um objetivo é claro e vívido, é mais fácil criar um plano para alcançá-lo. A especificidade é importante para qualquer meta que você esteja definindo, mas aqui estão alguns exemplos de perguntas para uma meta de aposentadoria para dar uma ideia do processo.

Com que idade pretende se aposentar?

Quanto dinheiro você planeja gastar? Use um planejador de orçamento para descobrir quanto dinheiro você precisará a cada mês para suas despesas.

Por quanto tempo você ficará aposentado? Uma boa estimativa para uma pessoa saudável é até os 95 anos.

A especificidade também é importante porque ajuda você a ver as peças que precisam andar juntas para tornar seu objetivo realidade.

Depois de ver essas partes componentes, você pode dividir a meta em submetas menores que parecerão menos assustadoras.

Ao fazer isso, você pode superar outra barreira psicológica para a realização de metas e esse é o fato de que muitas metas parecem grandes demais e perdemos nossa motivação.

O segundo passo é ver se você está no caminho certo para alcançar seus objetivos. O rastreamento é vital porque ajuda a se responsabilizar e também pode ser motivador para ver o progresso que você está fazendo.

Isso é especialmente verdadeiro se você dividiu o objetivo em partes discretas ou sub-objetivos. Usando uma meta de aposentadoria como exemplo, ajudará se você descobrir quanto precisa economizar a cada mês para a aposentadoria e se recompensar quando realmente fizer isso. A parte da recompensa é importante porque celebrar pequenos marcos ao longo do caminho ajuda a manter a motivação.

O terceiro passo é decidir como você vai economizar e investir. Isso geralmente é uma combinação de contas diferentes, como uma conta patrocinada pelo empregador, como um 401 (k), uma conta de poupança de saúde, um Roth IRA e uma conta de corretagem.

Um aviso com esta parte. Sabemos que algumas pessoas sofrem de um viés de tomada de decisão conhecido como sobrecarga de escolha.

Vemos tantas opções que simplesmente fechamos porque a paralisia da análise impede nossa capacidade de tomar uma decisão. Este é o tipo de decisão em que um consultor pode ajudar.

O quarto passo é verificar e atualizar seu plano conforme sua situação muda. Você deve fazer isso pelo menos uma vez por ano e com mais frequência se passar por um evento importante na vida, como casamento, divórcio, morte de um ente querido ou mudança de emprego.

Este passo parece óbvio, mas novamente sabemos por muitos estudos que o planejamento pode parecer um trabalho árduo. Uma vez que as pessoas passam por isso, elas querem configurá-lo e esquecê-lo.

Mas pense na introdução e em todas essas reviravoltas na história, ou pense em alguns dos exemplos que Cindy deu. As reviravoltas na história da vida real acontecem. Podemos ignorá-los, e isso pode parecer bom no momento, mas não faz com que o problema criado pela reviravolta na história desapareça.

A única maneira de fazer isso é identificar o que mudou e criar um plano para lidar com isso.

Todas essas etapas estão em schwab.com. Basta pesquisar por "como criar seu plano de aposentadoria pessoal". Temos vários outros recursos de aposentadoria disponíveis lá também. Clique na guia Insights e confira nosso Centro de Conhecimento.

E, claro, seu consultor financeiro também é uma fonte valiosa de informações - eles podem ajudá-lo a lidar com as reviravoltas na história que surgem em seu caminho para uma aposentadoria satisfatória.

Para saber mais sobre como criar um plano financeiro para atingir suas metas, acesse Schwab.com/plan.

Se você é um cliente, pode fazer login lá para obter seu plano gratuito.

E se não tiver alguém a quem possa pedir conselhos sobre o seu plano, pode sempre ligar-nos e falar com um profissional. Estamos em 1-877-279-4476.

Obrigado por ouvir.

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¹ 13 pessoas que provam que nunca é tarde demais para uma mudança de carreira (FOTOS) | HuffPost

² Andrea Bocelli:Cavaleiro, Enólogo, Advogado, Late Bloomer | Mais tarde Bloomer; Andrea Bocelli:O Maestro da Ópera | Revista Dolce Luxury (dolcemag.com)

³ Pessoas de sucesso que falharam no início (businessinsider.com)

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O planejamento financeiro é um processo contínuo e iterativo. But it always starts with identifying and defining goals. Why are you saving money? When do you plan to retire? How much do you spend now? Are you saving for college? The more specificity that can be added to each goal, the more likely it is to be achieved.

No matter your stage in life, whether you are just starting out saving and investing or are well into your working years with a plan already in place, you need to evaluate your goals regularly. Our circumstances in life often change—and so should our plans.

In this episode, Mark speaks with Cindy Scott. Cindy is a CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ professional and wealth advisor with Schwab in Westlake, Texas. She shares several stories of real investors who have faced challenges when setting or defining their goals.

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