Resoluções financeiras de ano novo:coloque suas finanças em forma para 2022

Se você é alguém que gosta de fazer resoluções no dia de ano novo, já sabe como é difícil cumpri-las. Aqui estão cinco resoluções que podem ajudar a aumentar sua aptidão financeira e esperamos inspirá-lo a permanecer comprometido com elas no novo ano.

Um bônus adicional é que as etapas abaixo também são etapas que sugerimos que todos os investidores executem como parte da criação de um plano financeiro, a base, acreditamos, para qualquer investidor que pretenda possuir, planejar e, em seguida, tomar as medidas necessárias para economizar, investir e alcançar seus objetivos financeiros.

Resolução 1:crie um orçamento

Economizar e investir durante seus anos de trabalho, se você continuar com isso, deve levar a um patrimônio líquido crescente ao longo do tempo, permitindo que você alcance muitos dos objetivos mais importantes da vida. Criar seu próprio orçamento e declaração de patrimônio líquido pode ajudá-lo a construir seu roteiro e permanecer no caminho certo. Aqui estão os passos que podem ajudar:

• Pague a si mesmo primeiro. No mínimo, certifique-se de ter um orçamento de alto nível com três coisas:quanto você está recebendo após os impostos, quanto está gastando e quanto está economizando. Se você não tem certeza para onde seu dinheiro está indo, acompanhe seus gastos usando uma planilha ou uma ferramenta de orçamento online por 30 dias. Determine quanto dinheiro você precisa para cobrir suas despesas mensais fixas, como aluguel ou hipoteca e outras despesas, e quanto você gostaria de guardar para outros objetivos. Para a aposentadoria, nossa regra geral é economizar de 10 a 15% da renda antes de impostos, incluindo qualquer correspondência de um empregador, a partir dos 20 anos. Se você atrasar, o valor que você pode precisar economizar aumenta. Adicione 10% para cada década que você atrasa a poupar para a aposentadoria. Depois de se comprometer com um valor, considere maneiras de economizar automaticamente. Pesquisas mostram que economizar é mais fácil quando você "se paga primeiro".

• Calcule seu patrimônio líquido pessoal anualmente. Não precisa ser complicado. Faça uma lista de seus ativos (o que você possui) e subtraia seus passivos (o que você deve). Subtraia os passivos dos ativos para determinar seu patrimônio líquido. Não entre em pânico se seu patrimônio líquido diminuir durante períodos difíceis de mercado. O importante é ver um geral tendência ascendente ao longo de seus anos de ganhos. Se você se aposentou, convém planejar uma estratégia de receita e distribuição para ajudar a fazer com que seu patrimônio líquido dure o tempo necessário e para apoiar outros objetivos.

• Projete o custo de itens essenciais e caros. Se você tiver uma grande despesa no curto prazo, como mensalidade da faculdade ou conserto de telhado, coloque o dinheiro de lado ou aumente suas economias e trate esse dinheiro como gasto. Se você sabe que precisará do dinheiro dentro de alguns anos, mantenha-o em investimentos relativamente líquidos e seguros, como certificados de depósito (CDs) de curto prazo, uma conta poupança ou fundos do mercado monetário adquiridos em uma conta de corretagem. Se você optar por investir em um CD, certifique-se de que o prazo termine no momento em que você precisar do dinheiro. Se você tiver mais do que alguns anos, invista com sabedoria, com base em seu horizonte de tempo.

• Aposentado? Invista seu dinheiro de despesas de forma conservadora. Considere manter 12 meses de despesas de subsistência depois de contabilizar as fontes de renda não pertencentes à carteira (Segurança Social ou pensão) em CDs de curto prazo, uma conta de poupança com juros ou um fundo do mercado monetário. Em seguida, considere manter outros dois a quatro anos de gastos em títulos de curto prazo ou investidos em fundos de títulos de curto prazo como parte da alocação de renda fixa do seu portfólio. Isso ajuda a fornecer o dinheiro que você precisa no curto prazo. Ele também permite que você invista outro dinheiro para um nível de potencial de crescimento que faça sentido para você, reduzindo as chances de você ser forçado a vender investimentos mais voláteis (como ações) em um mercado em baixa.

• Preparar para emergências. Se você não estiver aposentado, sugerimos criar um fundo de emergência com três a seis meses de despesas essenciais, reservadas em uma conta poupança. O fundo de emergência pode ajudá-lo a cobrir despesas inesperadas, mas necessárias, sem precisar vender investimentos mais voláteis.

Resolução 2:gerencie sua dívida

A dívida, dependendo de como você a usa, não é inerentemente boa nem ruim – é simplesmente uma ferramenta. Para a maioria das pessoas, algum nível de dívida é uma necessidade prática, especialmente para comprar um ativo caro de longo prazo para pagar ao longo do tempo, como uma casa. No entanto, surgem problemas quando a dívida se torna mais um fardo do que uma ferramenta. Veja como manter o controle.

• Mantenha sua carga total de dívidas gerenciável. Não confunda o que você pode emprestar com o que você deveria pedir emprestado. Mantenha os custos mensais de possuir uma casa (principal, juros, impostos e seguro) abaixo de 28% de sua renda antes de impostos e o total de pagamentos mensais da dívida (incluindo cartões de crédito, empréstimos para automóveis e pagamentos de hipotecas) abaixo de 36% de sua renda antes de impostos.

• Elimine dívidas de consumo não dedutíveis de alto custo. Tente pagar a dívida do cartão de crédito e evite tomar empréstimos para comprar ativos depreciados, como carros. O custo da dívida do consumidor aumenta rapidamente se você tiver um saldo. Considere consolidar sua dívida em um empréstimo ou linha de crédito de baixa taxa (HELOC), defina um orçamento realista e implemente um cronograma para pagá-lo.

• Ajuste as condições de pagamento aos seus horizontes de tempo. Se for provável que você se mude dentro de cinco a sete anos, considere um empréstimo de vencimento mais curto ou uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), dependendo das taxas e opções de hipoteca atuais. Não considere isso se você acha que pode morar em sua casa por mais tempo ou não conseguir gerenciar redefinições de pagamento de hipoteca se as taxas de juros ou seus planos mudarem. Também não sugerimos que você peça dinheiro emprestado sob a suposição de que sua casa aumentará automaticamente de valor. Historicamente, a valorização de imóveis de longo prazo ficou significativamente abaixo do retorno total de uma carteira de ações diversificada. E, para qualquer tipo de dívida, tenha um cronograma de retorno disciplinado. Crie um plano para quitar a hipoteca da sua casa principal antes de se aposentar.

Resolução 3:otimize seu portfólio

Todos nós compartilhamos o objetivo de obter melhores resultados de investimento. Mas a pesquisa mostra que o momento dos mercados é difícil e pode ser contraproducente. Portanto, crie um plano que o ajude a se manter disciplinado em todos os tipos de mercados. Siga seu plano e ajuste-o conforme necessário. Aqui estão algumas ideias para ajudá-lo a manter o foco em seus objetivos.

• Concentre-se em primeiro lugar em seu mix geral de investimentos. Depois de se comprometer com um plano de poupança, como você investe é sua próxima decisão mais importante. Tenha uma alocação de ativos direcionada – ou seja, a combinação geral de ações, títulos e dinheiro em seu portfólio – com a qual você se sinta confortável, mesmo em um mercado em baixa. Certifique-se de que ainda está em sincronia com seus objetivos de longo prazo, tolerância ao risco e prazo. Quanto maior o horizonte de tempo, mais tempo você terá para se beneficiar de mercados em alta ou em baixa.

• Diversifique entre e dentro das classes de ativos. A diversificação pode ajudar a reduzir o risco e pode ser um fator crítico para ajudá-lo a alcançar seus objetivos. Fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs) são ótimas maneiras de possuir uma cesta diversificada de títulos em praticamente qualquer classe de ativos.

• Considere os impostos. Coloque investimentos relativamente eficientes em termos fiscais, como ETFs e títulos municipais, em contas tributáveis, e investimentos relativamente ineficientes em termos fiscais, como fundos mútuos e fundos de investimento imobiliário (REITs), em contas com vantagens fiscais. Contas com vantagens fiscais incluem contas de aposentadoria, como uma conta de aposentadoria individual tradicional ou Roth (IRA). Se você negocia com frequência, faça isso em contas com vantagens fiscais para ajudar a reduzir sua conta de impostos.

• Monitore e reequilibre seu portfólio conforme necessário. Avalie o desempenho do seu portfólio pelo menos duas vezes por ano usando os benchmarks certos. Lembre-se, o progresso de longo prazo que você faz em direção às suas metas é mais importante do que o desempenho do portfólio de curto prazo. À medida que você se aproxima de uma meta de poupança, como o início da educação de um filho ou aposentadoria, comece a reduzir o risco de investimento, se apropriado, para não precisar vender investimentos mais voláteis, como ações, quando precisar deles.
  l>

• Escolha benchmarks apropriados. Por último, seu benchmark para medir o desempenho do investimento deve corresponder ao seu portfólio e seus objetivos. Não fique tentado a comparar seu portfólio com o que teve melhor desempenho no mercado no ano passado ou mesmo com um portfólio investido 100% em ações. Você deve ter um portfólio selecionado para melhor atender às suas metas, com um equilíbrio adequado de retorno e risco potenciais também. O progresso em direção às suas metas é mais importante do que escolher as ações com melhor desempenho a cada ano, o que, para qualquer investidor, não é possível prever.

Resolução 4:prepare-se para o inesperado

O risco faz parte da vida, principalmente em investimentos e finanças. Sua vida financeira pode ser alterada por todos os tipos de surpresas – uma doença, perda de emprego, invalidez, morte, desastres naturais ou ações judiciais. Se você não tiver ativos suficientes para se auto-segurar contra grandes riscos, tome uma resolução para cobrir suas necessidades de seguro. O seguro ajuda a proteger contra imprevistos que não acontecem com frequência, mas são caros para gerenciar quando acontecem. As diretrizes a seguir podem ajudá-lo a se preparar para os momentos inesperados da vida.

• Proteja-se contra grandes despesas médicas com seguro de saúde. Selecione uma apólice de seguro de saúde que atenda às suas necessidades em áreas como cobertura, franquias, co-pagamentos e escolha de provedores médicos. Se você estiver bem de saúde e não visitar o médico com frequência, considere uma apólice de alta franquia para se proteger contra a possibilidade de uma doença grave ou um evento inesperado de saúde.

• Compre um seguro de vida se tiver dependentes ou outras obrigações. Primeiro, aproveite uma apólice de seguro de duração em grupo, se oferecida pelo seu empregador. Eles geralmente não exigem um exame médico e podem ser econômicos para fornecer substituição de renda para dependentes. Se você tiver filhos menores ou grandes responsabilidades que continuarão após a sua morte para as quais você não pode se auto-segurar, você pode precisar de seguro de vida adicional. A menos que você tenha uma necessidade permanente de seguro de vida ou circunstâncias especiais, considere começar com uma apólice de vida de baixo custo antes de uma apólice de vida inteira.

• Proteja seu poder aquisitivo com seguro de invalidez de longo prazo. As chances de se tornar deficiente são maiores do que as chances de morrer jovem. De acordo com a Social Security Administration, um americano de 20 anos tem 19% de chance de ficar incapacitado antes da idade normal de aposentadoria e 3% de chance de morrer antes da idade de aposentadoria.¹ -cobertura de longo prazo através do trabalho, considere uma apólice individual.

• Proteja seus ativos físicos com um seguro de acidentes patrimoniais. Verifique as apólices de seguro do seu proprietário ou locatário e de automóvel para garantir que sua cobertura e franquias ainda sejam adequadas para você.

• Obtenha cobertura de responsabilidade adicional, se necessário. Uma apólice de “guarda-chuva” de responsabilidade pessoal é uma maneira econômica de aumentar sua cobertura de responsabilidade em US$ 1 milhão ou mais, caso você seja culpado em um acidente ou alguém seja ferido em sua propriedade. As apólices de guarda-chuva não cobrem responsabilidades relacionadas aos negócios, portanto, certifique-se de que sua empresa também esteja devidamente segurada, especialmente se você estiver em uma profissão com riscos exclusivos e não estiver coberto por um empregador.

• Considere os prós e os contras do seguro de assistência a longo prazo. Se você considerar uma apólice de cuidados de longo prazo, procure uma apólice que forneça o tipo certo de atendimento e seja renovável com garantia de taxas premium fixas. Os cuidados de longa duração geralmente são mais econômicos a partir dos 50 anos e geralmente se tornam mais caros ou difíceis de encontrar após os 70 anos. Você pode obter fontes independentes de informações com o comissário de seguros do estado. Uma boa estratégia de poupança para a aposentadoria é outra maneira de planejar com antecedência os custos de cuidados de longo prazo.

• Crie um plano de desastre para sua segurança e tranquilidade. Revise a política do seu proprietário ou locatário para ver o que está coberto e o que não está. Converse com seu agente sobre o seguro contra inundações ou terremotos se algum deles for uma preocupação para sua área. Geralmente, nenhum deles está incluído na maioria das políticas do proprietário. Mantenha um inventário em vídeo atualizado de itens e bens domésticos valiosos, juntamente com quaisquer avaliações profissionais e estimativas de valores de reposição, em um local seguro longe de sua casa.

Considere armazenar inventários e documentos importantes em um disco rígido portátil. Também é uma boa ideia ter cópias de certidões de nascimento, passaportes, testamentos, documentos fiduciários, registros de melhorias na casa e apólices de seguro em uma caixa de evacuação pequena e segura (o tipo à prova de fogo e à prova d'água que você pode trancar é o melhor) que você pode pegar com pressa no caso de você ter que evacuar imediatamente. Certifique-se de que seus entes queridos de confiança também conheçam esse arquivo, caso precisem.

Resolução 5:proteja seu patrimônio

Um plano de propriedade pode parecer algo apenas para os ricos. Mas há passos simples que todos deveriam tomar. Sem designações adequadas de beneficiários, testamento e outras etapas básicas, o destino de seus bens ou filhos menores pode ser decidido por advogados e agências fiscais. Impostos e honorários advocatícios podem corroer esses ativos e atrasar a distribuição de ativos exatamente quando seus herdeiros mais precisam deles. Veja como proteger sua propriedade e seus entes queridos.

• Revise seus beneficiários, especialmente para contas de aposentadoria, anuidades e seguro de vida. A designação de beneficiário é a sua primeira linha de defesa, para tornar os seus desejos de bens conhecidos e garantir que eles sejam transferidos para quem você deseja rapidamente. Mantenha as informações sobre os beneficiários atualizadas para garantir que os rendimentos das apólices de seguro de vida e contas de aposentadoria sejam consistentes com seus desejos, seu testamento e outros documentos.

• Atualize ou prepare seu testamento. Um testamento não é apenas transferir bens. Pode fornecer apoio e cuidados aos seus dependentes e ajudá-lo a evitar os custos e atrasos associados à morte sem um. Também pode definir planos para pagar dívidas, como cartão de crédito ou hipoteca. Lembre-se de que uma designação de beneficiário ou titulação de ativos supera o que está escrito em um testamento, portanto, certifique-se de que todos os documentos sejam consistentes e reflitam seus desejos. Ao escrever um testamento, recomendamos trabalhar com um advogado experiente ou um advogado de planejamento imobiliário.

• Coordene a titulação de ativos com o restante do seu plano de propriedade. A titulação de suas contas de propriedade e de não aposentadoria pode afetar a disposição final e a tributação de seus ativos. Converse com um advogado imobiliário ou advogado sobre dívidas e a titulação de bens, como uma casa, que não tenha uma designação de beneficiário, para garantir que eles reflitam seus desejos e sejam consistentes com as leis de titulação que podem variar de acordo com o estado.

• Ter procurações duradouras para assistência médica. Nesses documentos, indique confidentes confiáveis ​​e competentes para tomar decisões em seu nome se você ficar incapacitado.

• Considere um confiança viva revogável. Isso é especialmente importante se o seu patrimônio for grande e complexo e você quiser explicar detalhadamente como seus bens devem ser usados, ou se você tiver filhos dependentes e quiser explicar em detalhes como os bens devem ser gerenciados para sustentá-los, quem gerenciar os ativos e outras questões. Um fundo vivo pode não ser necessário para propriedades menores onde os beneficiários, a titulação e um testamento podem ser suficientes, mas converse com um planejador financeiro ou advogado qualificado para ter certeza.

• Cuide de documentos imobiliários importantes. Certifique-se de que um familiar ou amigo próximo confiável e competente saiba a localização de seus documentos importantes.

Por fim, lembre-se de que você não precisa fazer tudo de uma vez. Há muito que você pode fazer para melhorar sua saúde financeira, dando um passo de cada vez e pensando nessas resoluções como uma lista de verificação. Faça algum progresso real em sua jornada este ano.



¹ Johanna Maleh e Tiffany Bosley. “Tabelas de probabilidade de invalidez e morte para segurados nascidos em 1999.” Administração da Previdência Social, agosto de 2019.