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6 (mais) dicas para ganhadores de alta renda usando o YNAB


Daniel é um executivo de FinTech no Vale do Silício e ele usa o YNAB para ajudá-lo a tomar melhores decisões financeiras. Você pode ler nossas dicas originais para pessoas de alta renda usando o YNAB, escrito pelo ex-aprendiz da Junior Achievement de Daniel, Ivan Smirnov, aqui .

As finanças pessoais são incrivelmente pessoais. Sua situação é diferente da minha, e estabelecer as bases para tomar as decisões corretas sobre dinheiro exige esforço e experimentação.

Quando você é uma pessoa de alta renda, sua vida financeira provavelmente é mais complexa, pois há mais coisas para acompanhar. Eu estou bem familiarizado; Eu tenho 15 contas de corretagem diferentes em sete bancos diferentes! Sem um processo claro e fácil para manter o controle de suas finanças, pode ser difícil tomar decisões informadas do dia-a-dia – tudo, desde quando você deve puxar o gatilho em quais investimentos até determinar quanto gastar na noite do encontro.

Para trazer clareza à minha situação financeira em expansão, uso YNAB, Simplifi by Quicken e Personal Capital:YNAB para orçamento, Simplifi para relatórios e Personal Capital para investimentos. Essas ferramentas me dão diferentes perspectivas sobre minhas finanças e facilitam a tomada de decisões financeiras com minha esposa, Loretta.

Se você é um ganhador de alta renda que deseja gerenciar suas finanças no YNAB, aqui estão seis dicas que eu uso que podem ajudá-lo também.

1. Use contas de rastreamento para seus investimentos


Se você tem criptomoedas, IRAs autodirigidas, 529s, contas de corretagem ou investimentos em private equity como capital de risco, você pode adicioná-los como Contas de Rastreamento no YNAB. Isso significa que os valores não são adicionados ao seu orçamento mensal, mas você pode acompanhar seus saldos para ver se os resultados estão alinhados com suas metas.

Acho que ter essa visão é especialmente útil para verificar a alocação de ativos e a tolerância ao risco. Saber que tenho uma base forte de investimentos menos voláteis, como fundos e dinheiro na data-alvo, me permite balançar as cercas com uma parcela menor do meu portfólio.

Todos os meses, eu percorro minhas contas de corretagem e reconcilio manualmente com a conta de rastreamento correspondente no YNAB (desde o mês passado, estou usando o aplicativo iOS para reconciliar). Eu uso o valor justo de mercado quando possível, ou minha base de custo se uma estimativa não estiver disponível (para investimentos ilíquidos como colocações privadas). Isso me dá uma visão realista de quanto eu tenho onde, juntamente com uma imagem clara de seu crescimento (ou declínio) ao longo do tempo.

2. Planeje a redução do tempo fiscal no YNAB


Se você retém impostos abaixo do seu salário, recebe bônus, recebe comissões ou tem receita de consultoria, a hora do imposto pode ser estressante. Você pode ser atingido por uma enorme conta de impostos e é difícil saber quanto você deve até o momento em que termina sua declaração de imposto.

O IRS tem uma calculadora útil para que você possa prever sua fatura real de impostos, que eu uso ao longo do ano para garantir que não tenha uma surpresa desagradável. Eu costumo verificar minha matemática com meu CPA apenas para ter certeza de que não estou perdendo nada.

Depois de comparar o quanto você acha que deve com o quanto já pagou, você saberá se precisa jogar catchup ou não. Se precisar pagar mais, você pode configurar um impostos adicionais categoria no YNAB para garantir que você economizou o valor certo para o tempo de imposto. Você também pode adotar a mesma abordagem para impostos de propriedade, corporativos e autônomos.

Digamos que eu espere dever mais US$ 7.000. Adicionarei um Impostos a pagar conta de passivo de US$ 7 mil e, ao mesmo tempo, configurarei um item de linha em meu orçamento chamado Impostos adicionais que tem $ 7K nele, pronto para pagar a conta de imposto quando vencer. Esse planejamento me ajuda a ficar livre de preocupações na hora do imposto.

3. Crie um próximo mês Categoria


Se você tiver dinheiro extra ainda não atribuído a uma categoria de orçamento, pode ser tentador deixar esse dinheiro no topo do seu orçamento sem um trabalho específico. Mas seu A ser orçado categoria deve ser sempre zero. Se o meu estiver acima de zero, significa que não planejei meu dinheiro e estou perdendo o poder da escassez para me forçar a priorizar. Não deixo passar um dia sem atribuir esse dinheiro a uma categoria de orçamento ou transferi-lo para uma conta de ativos de rastreamento. Se nenhuma das categorias do meu mês atual precisar de financiamento extra, guardarei o dinheiro extra para cobrir o próximo mês.

Veja como isso fica no meu orçamento:eu crio um Próximo mês categoria de orçamento e estacionar dinheiro lá sempre que tiver excesso. Então, no primeiro dia do mês seguinte, movimento todo o dinheiro do Próximo mês categoria para A ser orçado e atribuir esse dinheiro.

O que é ótimo nessa abordagem é que sempre tenho uma visão de alto nível se meus gastos mensais (incluindo minhas despesas e economias reais) estão no caminho certo ou não. Depois do meu próximo mês categoria for totalmente financiada, também colocarei dinheiro em um Novos Investimentos categoria. A cada trimestre, transferirei esse valor para minhas contas de investimento de rastreamento e aplicarei o capital para reequilibrar meu portfólio - efetivamente o custo em dólar é a média de minhas ponderações de classe de ativos.

Você também pode usar esses fundos para fazer pagamentos antecipados de uma hipoteca ou como parte de uma estratégia de presente para financiar a educação ou a caridade de seus filhos. Embora eu possa automatizar isso configurando transferências automáticas, prefiro esse método porque me dá uma almofada de dinheiro adicional quando o mundo enlouquece (como em 2020).

Fazer um orçamento significa descobrir quais são suas prioridades e atribuir seu dinheiro a elas, em ordem de importância e urgência. Como ninguém tem dinheiro infinito (o dinheiro é sempre escasso!), você sempre tem que priorizar.

Minha esposa e eu trabalhamos em startups, então nossa primeira prioridade é financiar nosso mês atual, depois ter uma Substituição de Renda bem financiada categoria. Estamos sempre falando sobre compensações e observações orçamentárias. A transparência e visibilidade nos mantém honestos com nós mesmos e uns com os outros.

4. Separe seu imposto sobre ganhos de capital não pagos


Se você compra e vende ações, propriedades ou criptomoedas, conhece a dor de cabeça que vem com impostos inesperados sobre ganhos de capital. Aqui está uma solução fácil:configurei uma categoria no meu orçamento chamada Impostos sobre ganhos de capital a pagar , e movo 30% do meu ganho em dinheiro quando vendo uma parte de algo (a maioria dos meus ganhos é de longo prazo; sua taxa pode ser diferente). Eu deixo isso crescer ao longo do ano fiscal para que o pote de dinheiro esteja sempre pronto. Também não deduzo créditos fiscais por perdas de capital, como forma de maior segurança.

5. Use o YNAB para tomar decisões


O YNAB me dá um enorme conforto mental, fornecendo um plano de vida para o meu dinheiro disponível. É uma ótima ferramenta de tomada de decisão para pequenas e grandes decisões diárias.

Financio meus objetivos de poupança de forma bastante agressiva e evito roubá-los para cobrir as despesas do dia-a-dia. Isso inclui despesas reais pré-financiadas, como meu fundo de férias ou a compra de um carro substituto. Esses valores são muito grandes e levam tempo para serem acumulados (por exemplo, um safári de luxo para toda a família ou pagar em dinheiro por um Tesla usado). No final do mês, tenho que fazer escolhas frequentes:prefiro pedir entrega de pizza ou deixar US$ 50 no meu fundo de férias? Prefiro deixar no meu fundo de férias. Fácil decisão.

Eu também mantenho um Estouro categoria de orçamento com US $ 500 para momentos em que me esqueço de fazer um orçamento para algo. Eu verifico a atividade nesta conta todo mês e atualizo minhas metas de categoria de acordo. É tão importante rolar com os socos!

Com o YNAB, posso ver facilmente para que serve cada dólar e é muito fácil tomar decisões de troca rapidamente com base no que é mais importante para mim e minha família. Eu mantenho minhas categorias de gastos mais usadas (Compras, Jantar fora e Mantimentos) na tela inicial do meu iPhone com widgets!

6. Concentre-se em aumentar suas economias


A principal ferramenta de construção de riqueza para a maioria dos americanos é o salário – e aproveitar ao máximo o que você ganha. Às vezes, é mais divertido falar sobre investimentos, mas podemos perder de vista o que realmente importa (renda, gastos e poupança). Para mim, focar demais em investimentos é como tentar fazer um fogo queimar mais forte atiçando as chamas. Isso pode ajudar, mas a longo prazo é melhor adicionar combustível ao fogo economizando mais do que perseguindo retornos enormes.

Eu uso o YNAB para garantir que estou adicionando toras ao fogo para que ele queime mais e mais. Antes de começar a usar o YNAB, às vezes eu me sentia alheio ao quanto eram gastos desnecessários versus o que estava realmente alinhado com minhas prioridades. Aos 20 anos, quando consegui meu primeiro emprego de seis dígitos, também contraí dívidas de cartão de crédito e contratei empréstimos pessoais para financiar meu excesso. Isso significava que perdi o crescimento de meus ativos gastando em coisas que não eram realmente importantes para mim (em retrospectiva, aquela TV de tela de plasma de US $ 7.500 de 43 polegadas não era uma ótima ideia, especialmente porque eu não podia pagar sem dívidas) .

Hoje, minha esposa e eu mantemos o Splurge Fund individual categorias no YNAB para gastar com o que quisermos, sem perguntas. Financiamos esses US$ 100 por mês, e isso faz um ótimo trabalho em nos manter no caminho certo, ao mesmo tempo em que nos permite agir por impulso de vez em quando. Concordamos em verificar um com o outro para qualquer coisa grande ($ 1K ou mais). Esse modelo nos ajudou a construir confiança nos últimos 25 anos.

Desde que comecei a manter um orçamento, notei uma diminuição notável nos gastos mensais – nos últimos dois anos, nossa taxa de poupança doméstica aumentou de 7% para 25%. Isso se deve principalmente ao rastreamento do meu dinheiro e ao uso do YNAB para tomar melhores decisões financeiras de maneira holística e informada.


As finanças pessoais têm mais a ver com suas prioridades, valores e situação individual do que números e ferramentas. Se você não pensar nos fundamentos e no que eles significam para você, não importa qual ferramenta você usa. Se você começar devagar, adotar uma mentalidade para aprender e pedir ajuda a outras pessoas, o YNAB é a melhor ferramenta de orçamento para ajudá-lo a criar prosperidade.

Quer falar com Daniel? Ele está aqui no LinkedIn e no Twitter @chenthusiast.