23 dicas para compradores de casa pela primeira vez

Comprar uma casa pela primeira vez é nada menos que uma montanha-russa emocional. Em um minuto você está exultante, pensando em como vai decorar a cozinha e como será divertido brincar com seus filhos em seu novo quintal. No minuto seguinte, você está à beira de um ataque de pânico ao pensar em se trancar em um pagamento de hipoteca pelos próximos 30 anos.

Confie em mim, todo mundo que comprou uma casa já andou nessa montanha-russa e conseguiu sair do outro lado. A boa notícia é que, seguindo os conselhos de outras pessoas que vieram antes de você, você pode tirar um pouco do estresse e da surpresa do processo de compra de casa. Reunimos 23 das melhores dicas para compradores de casa pela primeira vez. Confie em mim, você ficará feliz em tê-los.

1. Desacelere

Sempre haverá ótimas casas, com ótimos quintais, em ótimos bairros do mercado. E sempre haverá bons negócios. Abandone a mentalidade de escassez. Espere não apenas por uma boa oportunidade, mas pela oportunidade certa.

2. Comece a economizar cedo

Assim que você decidir que quer dar o salto para a casa própria, é hora de começar a economizar. Ao comprar uma casa, você terá que fazer um pagamento inicial, que normalmente é de 3% a 20% do preço de compra da casa. Enquanto você está economizando para um adiantamento, não se esqueça de reservar dinheiro para quaisquer outras despesas associadas à sua nova casa, incluindo despesas de mudança e móveis novos.

Você pode tratar o fundo da sua casa como qualquer outra meta de poupança em seu orçamento. Identifique quanto você gostaria de economizar e quando você gostaria de economizar. Em seguida, você pode criar uma meta de economia para ajudar a descobrir exatamente quanto você precisa economizar a cada mês para atingir essa meta no prazo.

3. Não caia no mito do “aluguel é jogar fora seu dinheiro”

Alugar não é jogar fora seu dinheiro – é trocar seu dinheiro por um teto sobre sua cabeça. Dependendo da sua circunstância, a flexibilidade que vem com o aluguel pode ser extremamente valiosa. Além disso, lembre-se de que grande parte do dinheiro agrupado no termo “pagamento de hipoteca” é essencialmente aluguel – e o banco é seu proprietário.

Considere quanto vai para impostos, juros e seguros, e você perceberá que há, de fato, apenas uma pequena parte do que você envia a cada mês que se traduz em patrimônio real. É um pouco deprimente.

Digamos que você alugue um apartamento por um ano e seu aluguel mensal seja de $ 1.200. Ao longo de um ano, você gastaria US$ 14.400 em aluguel. Alguns podem dizer que você jogou fora esse dinheiro. Mas vamos considerar quanto você gastaria nesse mesmo ano como proprietário de uma casa.

Suponha que você tenha um pagamento mensal de hipoteca de $ 1.600. Se você está nos primeiros anos dessa hipoteca, a maior parte desse dinheiro não está indo para o saldo do empréstimo principal. Dos US$ 19.200 que você gastou, você poderia ter “jogado fora” US$ 12.000 pagando os juros!

Mas ainda não terminamos. Quando você aluga um apartamento, o proprietário geralmente cobre o custo de quaisquer reparos e manutenção. Mas quando você possui sua própria casa, você está pagando a conta. Se você gastar US $ 3.000 em reparos e manutenção da casa, o que não está fora do reino das possibilidades, agora você “jogou fora” tanto na propriedade da casa quanto teria que alugar.

4. Decida quanta casa você pode pagar

Antes de começar a fazer compras, e mesmo antes de falar com um credor, decida quanto você se sente confortável em gastar em uma hipoteca. Não considere apenas o máximo que você pode gastar – pense no que você realmente se sentiria confortável em gastar e o que deixaria algum espaço de manobra em seu orçamento. É aconselhável fazer isso antes de falar com um credor, porque o valor que um banco pré-aprovará geralmente é muito maior do que você realmente poderia ou deveria gastar.

Use este truque de orçamento sorrateiro para saber o que você pode pagar.

5. Crie um fundo de emergência

Ter um fundo de emergência robusto é uma boa ideia para qualquer pessoa, mas é mais importante do que nunca quando você possui uma casa. Custos inesperados surgem o tempo todo, desde um cano estourado que você precisa consertar imediatamente até um novo telhado que você terá que comprar alguns anos depois. A hora de começar a construir seu fundo de emergência não é quando você já comprou a casa – é agora.

Problemas para salvar? Veja como um fundo de emergência é o truque para economizar dinheiro.

6. Verifique seu crédito com antecedência

Você não quer surpresas quando for solicitar uma hipoteca. Depois de decidir começar a economizar para uma casa, puxe seu relatório de crédito. Isso lhe dirá se sua pontuação de crédito é alta o suficiente para se qualificar para uma hipoteca. Se não for, você pode trabalhar para aumentá-lo antes de falar com um credor.

Verificar seu crédito com antecedência permite que você tenha certeza de que não há nada lá que não deveria estar. Se alguma fatura foi para cobranças sem você saber ou se apareceu um erro que está prejudicando sua pontuação, você tem tempo para lidar com elas.

7. Interrompa qualquer nova atividade de crédito

Se você for solicitar uma hipoteca em um futuro próximo, tente não adicionar mais nada ao seu relatório de crédito até depois de fechar. Solicitar um novo crédito pode reduzir temporariamente sua pontuação de crédito, e a última coisa que você deseja é que sua pontuação caia antes de tentar ser aprovado para uma hipoteca.

8. Procure as melhores tarifas

Não basta solicitar uma hipoteca do seu banco regular e encerrar o dia. As taxas de juros podem variar significativamente de um credor para outro, e você quer ter certeza de que está fazendo o melhor negócio. Você está tentando encontrar o estabelecimento de empréstimo que lhe dará o dinheiro mais acessível (ou seja, dinheiro com a menor taxa de juros e custos de fechamento).

Comece solicitando estimativas de empréstimo de cinco credores diferentes. Volte para os três mais competitivos e peça uma “estimativa de boa fé” com base em sua pontuação de crédito e capacidade de adiantamento. Geralmente, é uma política ruim chegar muito acima de uma estimativa de boa fé, portanto, esses números devem fornecer uma ideia bastante precisa sobre taxas e custos de fechamento de uma hipoteca.

A partir daí, você pode pegar a melhor das três estimativas e ver se as outras duas serão inferiores à cotação original. Deixe os credores hipotecários oferecerem um ao outro para obter a taxa mais baixa.

9. Pesquise suas diferentes opções de hipoteca

Embora a hipoteca convencional de 30 anos possa ser a opção mais popular, não há nada dizendo que você precisa seguir esse caminho. Muitas pessoas nem consideram hipotecas de 15 ou 20 anos. Mas vale a pena notar que essas opções geralmente vêm com taxas de juros mais baixas e podem ajudá-lo a ficar livre de hipotecas 10 a 15 anos antes. Essas hipotecas mais curtas vêm com pagamentos significativamente maiores, por isso é importante saber quanto espaço você tem em seu orçamento.

Qual ​​é melhor? Leia isto se estiver discutindo uma hipoteca de 15 versus 30 anos.

10. Evite Hipotecas Apenas com Juros e Taxas Ajustáveis

Cuidado com as multas de pré-pagamento e outras letras miúdas que geralmente acompanham os empréstimos subprime. Geralmente é melhor esperar até que você possa pagar uma taxa fixa, hipoteca tradicional. Ninguém pode prever o que acontecerá com as taxas de juros. Embora as hipotecas de taxa ajustável possam parecer uma boa ideia enquanto as taxas são baixas, elas podem se tornar rapidamente inacessíveis se as taxas dispararem.

11. Conheça os programas de compradores de primeira viagem

Há uma infinidade de programas estaduais e federais por aí para tornar a casa própria mais acessível para compradores de primeira viagem. Alguns dos programas mais populares são:

• Empréstimos FHA: Um programa federal que ajuda indivíduos a comprar sua primeira casa com uma entrada baixa, mesmo sem uma pontuação de crédito ideal.
• Empréstimos do USDA: Um programa federal destinado a compradores rurais de primeira viagem e não permite pagamento de entrada.
• Empréstimos de VA: Um programa federal para veteranos militares comprarem casas sem pagamento de entrada
• Programa de empréstimo Fannie Mae ou Freddie Mac: Empréstimos convencionais para compradores de primeira casa com apenas 3% de entrada.

12. Encontre o corretor de imóveis certo

Ter o corretor de imóveis certo pode fazer ou quebrar seu processo de compra de casa. Um bom corretor pode não apenas ajudá-lo a encontrar as melhores casas do mercado – de preferência antes que todos as encontrem – mas também pode ajudar a tornar o processo o mais simples possível. Como um comprador de primeira viagem, um bom agente pode ajudar a mostrar as cordas e orientá-lo em cada etapa. Um bom lugar para começar é perguntar a amigos e familiares que compraram casas recentemente e ver se alguém tem um agente que eles recomendariam.

13. Seja pré-aprovado antes de começar a comprar

Esta é uma lição que você não quer aprender da maneira mais difícil. Não comece a comprar sua próxima casa até que tenha em mãos a carta de pré-aprovação.

Começar a fazer compras muito cedo pode dar errado de duas maneiras diferentes. Primeiro, os vendedores vão levar você mais a sério se você já tiver sido pré-aprovado por um credor. Você odiaria encontrar a casa dos seus sonhos antes de conversar com um credor, apenas para que o vendedor o rejeitasse por alguém que está mais adiantado no processo do que você. Salve-se a chave emocional do coração.

Você também vai querer ser pré-aprovado primeiro para não fazer compras fora do seu orçamento. A última coisa que você quer é comprar casas na faixa de preço de US $ 250.000, apenas para descobrir que seu credor só o aprovará por US $ 200.000.

14. Faça sua lista de itens obrigatórios

Antes de começar a fazer compras, decida o que você absolutamente precisa em uma casa. Considere os diferentes tipos de casas (unifamiliares vs condomínios) e decida se há uma que você absolutamente precisa ter. Então pense em outras coisas que você precisa que sua próxima casa tenha. Talvez você precise de um quarto extra para um bebê a caminho, ou um escritório em casa, se você trabalha em casa. Ter uma lista concreta antecipadamente ajudará você a evitar se apaixonar por casas que não atendem a todas as suas caixas.

Depois de fazer sua lista de itens obrigatórios, você pode montar uma lista interessante. Esses são todos os recursos que seriam ótimos em uma casa, mas que não são necessários.

15. Decida qual bairro é ideal para você

Não fique tão empolgado em encontrar a casa dos seus sonhos a ponto de deixar de levar o bairro em consideração. A última coisa que você quer é se apaixonar por uma casa e depois perceber que está em um distrito escolar totalmente diferente ou a uma hora do seu trabalho.

Pense com antecedência sobre quais bairros são adequados para você. Você tem filhos que gostaria que ficassem na escola atual? Você prefere uma casa a uma curta distância de restaurantes e lojas? Quão longe você está disposto a dirigir para o trabalho? Todos esses são fatores a serem considerados antes de encontrar sua próxima casa.

16. Não se apegue emocionalmente

Eu sei. Mais fácil falar do que fazer, certo? Mas se há algo que o ajudará a tomar uma melhor decisão financeira no que diz respeito à compra da sua casa, é este princípio. Esteja disposto a se afastar de um vendedor que não negociará sua faixa de preço. Compreenda sua “melhor alternativa para nenhum acordo” (que você será capaz de encontrar outra casa) e esteja disposto a se afastar de um acordo que não esteja certo.

Não faça concessões emocionais (ou seja, eu amo tanto esta casa que estaria disposto a gastar um pouco menos em comida todo mês e comprar menos roupas para poder morar aqui) que o levarão além da faixa de preço predeterminada. Uma casa não vai saciar seus desejos e preencher seu quociente de felicidade como você pode imaginar. O granito e o aço inoxidável perderão seu brilho notavelmente rapidamente se você for esticado (ou além) de seus limites financeiros mês após mês para comprá-los.

17. Evite comprar no limite superior do seu orçamento

Digamos que você decidiu que pode pagar US $ 1.200 por mês para um pagamento de hipoteca. Isso não significa que você deve comprar uma casa onde o pagamento do empréstimo será de $ 1.200. Se você fizer isso, acabará pagando mais do que o planejado quando contabilizar os outros custos adicionais.

O número real que você deve pensar ao planejar seu pagamento mensal é o PITI:principal, juros, impostos e seguro. Estes são os quatro componentes que irão compor o seu pagamento mensal da hipoteca.

18. Negocie com o vendedor

A negociação faz parte do processo de compra de uma casa e pode ocorrer de muitas formas diferentes. Dependendo do mercado imobiliário atual em sua área, você pode oferecer um pouco abaixo do preço pedido, esperando que o vendedor esteja disposto a se comprometer.

Existem outras formas de negociar sem baixar o preço. Você pode pedir ao vendedor para cobrir quaisquer reparos necessários ou pagar a guia de alguns de seus custos de fechamento. Tenha em mente que quanto mais no mercado de um vendedor você estiver, mais difícil será negociar. Você não quer diminuir o vendedor quando há muitas outras pessoas dispostas a oferecer o preço pedido ou mais.

19. Pratique o orçamento com suas novas despesas mensais

Seu orçamento ficará bem diferente depois que você comprar uma casa. Você não apenas terá um pagamento de hipoteca para contabilizar, que incluirá o custo do seguro e os impostos sobre a propriedade, mas também terá outras novas despesas. É provável que seus custos com serviços públicos mudem, especialmente se você estiver se mudando de um apartamento para uma casa. Você também pode ter outros custos, como taxas de HOA.

Antes de fechar oficialmente sua casa, comece a praticar a atribuição de fundos para esses itens em seu orçamento. Crie uma despesa para cada um no YNAB e comece a atribuir dinheiro a eles todos os meses. Isso lhe dará uma idéia de quão grande será o ajuste de suas novas despesas.

20. Faça uma inspeção residencial

Uma inspeção residencial é outro custo desembolsado que você terá que assumir como comprador da casa. Mas acredite em mim – vale a pena.

A inspeção é quando um profissional vai até a casa e dá uma olhada na coisa toda. O inspetor verificará tudo, desde a fundação da casa até o sistema elétrico. Ao final de tudo, o inspetor fará uma lista completa de tudo o que precisa de atenção imediata, ou qualquer coisa que possa precisar de conserto nos próximos anos.

O comprador normalmente participa da inspeção, e pode ser uma ótima experiência de aprendizado! Quando comprei minha primeira casa, não sabia quase nada sobre manutenção doméstica. O inspetor aproveitou o tempo extra para me falar sobre alguns dos fundamentos e até fez uma lista de tarefas de manutenção que eu precisaria fazer mensalmente, trimestralmente e anualmente.

21. Orçamento para custos de fechamento

O pagamento inicial não é a única despesa que você precisará fazer no orçamento quando se trata de comprar uma casa. O comprador também normalmente tem que pagar os custos de fechamento - essas são todas as taxas que acompanham a contratação e o fechamento da hipoteca. Normalmente, os custos de fechamento são de 2% a 5% do preço de compra. Portanto, se você está comprando uma casa por US$ 200.000, pode esperar pagar entre US$ 4.000 e US$ 10.000 em custos de fechamento.

22. Pare de comprar quando encontrar sua casa

Depois de meses pulando em Zillow todos os dias para explorar as novas casas no mercado, é praticamente uma segunda natureza. Confie em mim quando digo que este é um hábito que você vai querer quebrar quando encontrar seu novo lar.

A última coisa que você quer é conferir as novas casas no mercado e encontrar a casa dos seus sonhos a um ótimo preço. Então, em vez de comemorar sua nova compra de casa, você fica preso ao remorso do comprador pelo que poderia ter sido.

23. Orçamento para manutenção doméstica

Então você encontrou a casa dos seus sonhos, assinou os papéis finais e mudou seus pertences. Seu trabalho ainda não acabou. Na verdade, nunca terminará enquanto você for proprietário de uma casa.

Você pode tratar seu orçamento de manutenção como qualquer outra despesa real em seu orçamento YNAB. Adicione-o como uma de suas despesas e reserve algum dinheiro todos os meses. Então, quando um dos aparelhos quebra, você tem o dinheiro no orçamento para substituí-lo.

O resultado final

Comprar uma casa pela primeira vez é estressante o suficiente – não sinta que precisa fazer isso sozinho. Ao seguir o conselho de muitas pessoas que fizeram isso antes de você, você pode evitar algumas dores de cabeça e de coração que muitos experimentaram.

Quer comprar uma casa, mas você gosta de economizar na entrada 😬? Jacob compartilha seus segredos de como ele economizou US $ 30.000 em um único ano para o pagamento de uma casa.