Empréstimo pessoal vs. empréstimo com capital próprio:qual é o melhor para a reforma da casa?

Está a pensar pedir um empréstimo para pagar as melhorias da casa? Continue lendo para descobrir se um empréstimo pessoal ou um empréstimo para compra de uma casa é a melhor opção para você. Fonte da imagem:Getty Images.

Melhorar sua casa pode torná-la um lugar mais habitável para sua família - e também pode aumentar o valor da sua casa quando chega a hora de revender. Melhorias na casa também podem ser muito caras, e muitos proprietários simplesmente não conseguem financiar grandes melhorias com o próprio bolso.

Esteja você fazendo reparos, Atualizações, ou add-ons, é comum pedir emprestado para tornar sua casa um lugar melhor. Você precisa ser esperto ao fazer um empréstimo, para não acabar com um empréstimo caro e difícil de pagar - e para não colocar sua casa em risco.

A maioria dos proprietários de casas tem duas boas opções a considerar para empréstimos para melhorar suas casas:um empréstimo pessoal ou um empréstimo para compra de uma casa. Há prós e contras para ambos, portanto, você precisará considerar alguns fatores-chave para decidir qual é o certo para você.

Um e-mail por dia pode ajudar você a economizar milhares

Dicas e truques de especialistas entregues diretamente em sua caixa de entrada que podem ajudar você a economizar milhares de dólares. Inscreva-se agora para ter acesso gratuito ao nosso treinamento de finanças pessoais.

Ao enviar seu endereço de e-mail, você concorda com o envio de dicas de dinheiro junto com produtos e serviços que achamos que podem ser do seu interesse. Você pode cancelar sua inscrição a qualquer momento. Por favor, leia nossa Declaração de Privacidade e Termos e Condições.

Empréstimos imobiliários x empréstimos pessoais

Os empréstimos imobiliários e os empréstimos pessoais permitem que você peça dinheiro emprestado para melhorar sua casa, mas eles funcionam de forma muito diferente.

Os empréstimos com hipoteca são empréstimos garantidos. Sua casa funciona como garantia. Os empréstimos pessoais são normalmente empréstimos não garantidos, embora alguns possam ser garantidos por ativos como um banco ou conta corrente. Sua casa não garante um empréstimo pessoal, e, se o seu empréstimo não é garantido, a única garantia que o credor tem é a sua palavra.

Existem diferenças nos requisitos de qualificação para empréstimos imobiliários versus empréstimos pessoais, bem como a taxa de juros típica e as consequências fiscais de cada tipo de empréstimo. Existem também diferenças no risco que você enfrenta ao tomar um empréstimo pessoal em comparação com um empréstimo hipotecário.

Requisitos de qualificação

Você pode se qualificar para um empréstimo imobiliário só se você tiver patrimônio suficiente em sua casa. Isso significa que você deve dever menos do que o valor da sua casa para se qualificar. Na maioria dos casos, os credores de empréstimos imobiliários limitam o valor total que você pode dever sobre todas as hipotecas em cerca de 80% a 85% do valor de sua casa. Alguns credores permitem que você vá até 90% ou até 95%, mas isso é menos comum. Mais, você geralmente precisará de um crédito muito bom, e as taxas de juros podem ser mais altas.

Esse requisito de que você tenha patrimônio líquido em sua casa significa que nem todos podem se qualificar para um empréstimo para reforma da casa. Se você tem uma casa avaliada em $ 300, 000 e você já deve $ 285, 000 por conta da casa, é improvável que você consiga pedir muito - se muito - para fazer melhorias em sua casa.

Quando se trata de qualificação para um empréstimo pessoal, eqüidade em sua casa não é um problema. Os credores de empréstimos pessoais consideram sua dívida total em relação à sua renda, bem como a sua pontuação de crédito para decidir se pretende pedir um empréstimo e em que montante. Mesmo que você não tenha patrimônio líquido em sua casa, você pode conseguir um empréstimo pessoal para fazer melhorias na casa.

Taxa de juros

Os empréstimos pessoais normalmente têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos imobiliários. Isso ocorre porque o risco é maior para um empréstimo não garantido do que para um empréstimo garantido.

A taxa de juros específica para a qual você se qualificará quando obtiver um empréstimo pessoal ou um empréstimo para compra de uma casa vai variar dependendo de suas qualificações, incluindo sua pontuação de crédito, bem como o credor que você escolher. Seja qual for a abordagem que você tomar, você deve sempre comprar ao redor. Mesmo comparando cuidadosamente os credores, é muito improvável que você consiga obter uma taxa melhor com um empréstimo pessoal do que com um empréstimo para aquisição de uma casa própria.

Consequências fiscais

Os juros de um empréstimo pessoal nunca são dedutíveis do imposto - mas você posso às vezes, deduzem os juros de um empréstimo para aquisição de uma casa.

Os juros de um empréstimo para compra de uma casa são dedutíveis, desde que você use o dinheiro para reformar uma residência principal que esteja garantindo o empréstimo. O empréstimo deve ser usado para comprar, Construir, ou melhorar substancialmente a sua casa. E você está limitado a deduzir os juros da hipoteca em $ 750 combinados, 000 em todos os empréstimos hipotecários, incluindo a sua hipoteca primária, bem como em quaisquer empréstimos para aquisição de habitação própria.

A capacidade de deduzir os custos dos juros pode tornar um empréstimo imobiliário muito mais barato do que um empréstimo pessoal, especialmente quando combinados com o fato de que os empréstimos imobiliários geralmente têm taxas de juros mais baixas. Se você pagar $ 1, 000 em juros sobre um empréstimo de hipoteca e estão na faixa de 22% de impostos, você economizaria $ 220 graças ao fato de que os juros são dedutíveis.

Riscos de empréstimos pessoais vs. empréstimos imobiliários

Finalmente, há uma última grande consideração:os riscos que você assume quando toma um empréstimo.

Como os empréstimos para compra de casa própria são garantidos pela sua casa, são empréstimos muito mais arriscados. Você está literalmente colocando sua casa em risco quando toma um empréstimo para compra de sua casa. Se algo acontecer e você não puder pagar as contas do empréstimo, o credor pode executar a hipoteca em sua casa.

Quando você faz um empréstimo pessoal, você não corre esse risco. Credores de empréstimos pessoais poderia processá-lo se você não pagar. Ao fazer isso, eles podem enfeitar seu salário e até mesmo colocar um penhor sobre sua propriedade para que sejam pagos quando você vender sua casa, mas eles normalmente não podem forçar a venda da casa para tentar ser reembolsado quando você não pagar sua dívida.

É um empréstimo hipotecário ou um empréstimo pessoal certo para você?

Como você pode ver, há muitos benefícios associados ao uso de um empréstimo para reforma da casa, em vez de um empréstimo pessoal. Você obterá uma taxa de juros mais baixa na maioria dos casos, e seus juros devem ser dedutíveis do imposto - portanto, seu empréstimo deve ser muito mais barato.

Também existem desvantagens. Você pode não ser capaz de se qualificar para um empréstimo de hipoteca se não tiver capital suficiente, e você também coloca sua casa em risco se não puder pagar. Você terá que avaliar se está disposto a assumir esse risco para obter um empréstimo mais acessível.

Se você tiver certeza de que pode pagar suas contas e se qualificar para um empréstimo imobiliário, esta é geralmente a escolha certa - mas só você conhece sua situação financeira, portanto, você deve pesar as duas opções cuidadosamente ao decidir qual é a certa para você.

Os melhores empréstimos pessoais da Ascent para 2021

A equipe da Ascent examinou o mercado para apresentar a você uma lista dos melhores provedores de empréstimo pessoal. Esteja você procurando saldar dívidas mais rápido reduzindo sua taxa de juros ou precisando de algum dinheiro extra para fazer uma grande compra, essas escolhas das melhores da classe podem ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros. Clique aqui para obter o resumo completo das principais opções de The Ascent.