Por que se concentrar em pagamentos mensais é a abordagem errada para seu empréstimo pessoal

Só porque um pagamento mensal não quebraria o banco, não significa que um empréstimo pessoal seja uma boa ideia. Fonte da imagem:Getty Images.

Ao solicitar um empréstimo pessoal, muitas pessoas se concentram em uma coisa e apenas em uma coisa:se podem pagar o pagamento mensal. E, na verdade, muitos credores incentivam esse tipo de pensamento, divulgando o quão acessíveis são os pagamentos do empréstimo a cada mês.

Embora você precise ter certeza de que pode pagar a conta do empréstimo no vencimento, pagamento mensal é apenas 1 fator que afeta o custo total do seu empréstimo - e não é necessariamente o fator mais importante. Concentrar-se nos pagamentos mensais em detrimento de uma visão geral pode ser um grande erro, e é importante entender por quê.

Aqui estão alguns motivos principais pelos quais você precisa olhar além se o pagamento do empréstimo caberia em seu orçamento mensal.

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Os credores fazem com que os pagamentos mensais pareçam mais acessíveis alongando o prazo do empréstimo

Os credores querem que você veja os empréstimos como acessíveis, e eles sabem que muitas pessoas se concentram apenas nos pagamentos mensais que terão de fazer. Os credores capitalizam esse pensamento de curto prazo anunciando empréstimos com "pagamentos tão baixos quanto $ X por mês".

O problema é, quando você vê esse "pagamento mensal baixo" e parece que vai caber bem no seu orçamento, você pode se esquecer de verificar quanto tempo o credor espera que você demore para pagar o empréstimo. Os credores sabem disso, por isso, eles costumam citar esses pagamentos mensais muito baixos, oferecendo-lhe um empréstimo com um prazo de reembolso muito longo.

Infelizmente, com um empréstimo que tem um longo prazo de reembolso, você paga juros por um longo período de tempo. Mesmo os empréstimos com taxas de juros relativamente baixas podem se tornar caros quando você continua a enviar pagamentos mensais de juros ao credor por um longo período de tempo.

O foco nos pagamentos mensais obscurece o custo total do seu empréstimo

Com qualquer empréstimo que você fizer, o número em que você deve se concentrar não é o pagamento mensal, mas o total custo do empréstimo. Você deseja manter este custo total de empréstimos o mais baixo possível, para não desperdiçar uma fortuna tornando seu credor mais rico e você mais pobre.

Se você se concentrar apenas nos pagamentos mensais, um empréstimo pode não parecer tão caro. Depois de tudo, $ 50 ou $ 100 por mês pode parecer um troco. Mas se você pagar um pagamento mensal baixo por um longo período de tempo, os custos podem realmente aumentar.

Dizer, por exemplo, você tira $ 7, 000 empréstimos com juros de 10% compostos mensalmente. Se você pagar o empréstimo em três anos, seu pagamento mensal seria de $ 225,87 e o valor total de juros que você pagaria seria de $ 1, 131,33. Ao pagar mais de $ 1, 100 de interesse é muito, não é ridículo.

E se você estendesse seu cronograma de reembolso para 10 anos? Seu pagamento mensal cai para $ 92,51 - o que, à primeira vista, pode soar muito melhor e muito mais acessível do que $ 225,87. Mas o total de juros que você acabaria pagando durante esse período seria de US $ 4, 100,66. Você está pagando quase quatro vezes os juros por este empréstimo mais longo. Pagando mais de $ 4, 100 em juros para emprestar $ 7, 000 é muito!

Esforçar-se por um pagamento mensal mais baixo pode significar que você está em dívida por muito mais tempo

Um pagamento mensal baixo que vem de um processo de reembolso de dívida mais longo também pode deixá-lo endividado por um período de tempo muito mais longo. Atrasar sua data de liquidação de dívidas significa que levará mais tempo até que você possa desviar o dinheiro que está ganhando em pagamentos mensais de dívidas para outras metas, como economizar para a aposentadoria ou para comprar uma casa.

O saldo devedor pendente e os pagamentos mensais também afetarão sua relação dívida / receita por mais tempo. Seu índice de endividamento é usado pelos credores para determinar o quão arriscado é emprestar para você. Uma relação dívida / renda mais alta significa que alguns empréstimos podem ser negados, como empréstimos hipotecários, ou pode ter que pagar uma taxa de juros mais alta.

Quando possivel, é melhor pagar seu empréstimo pessoal o mais rápido possível, para que você possa reduzir a relação dívida / receita e se tornar livre de dívidas mais rápido.

Os empréstimos pessoais não são considerados "dívida boa" como a dívida hipotecária. A taxa de juros dos empréstimos pessoais costuma ser mais alta do que a taxa que você poderia ganhar se investisse seu dinheiro em vez de pagar o empréstimo. E não há deduções fiscais disponíveis para juros de empréstimos pessoais.

Não há razão para manter esses empréstimos por mais tempo do que o necessário - então, tentar se livrar da dívida o mais rápido possível é uma ideia melhor do que se contentar com um empréstimo com pagamentos mensais mais baixos.

Olhar para os pagamentos mensais pode significar perder as letras miúdas

Finalmente, concentrar-se nos pagamentos mensais pode obscurecer outros termos de empréstimo importantes que tornam o seu empréstimo mais caro ou que torna o reembolso mais difícil.

Por exemplo, se um empréstimo cobrar uma taxa de originação mais alta para dar a você um pagamento mensal ligeiramente mais baixo, pode não valer a pena, dependendo de qual é a taxa e se suas economias de pagamento compensam isso.

Você também pode querer evitar empréstimos com multas de pré-pagamento - mesmo se eles tiverem pagamentos mensais mais baixos - porque você pode ficar preso no empréstimo mesmo quando tiver dinheiro para pagá-lo antecipadamente, pois a taxa pode anular qualquer economia de juros antecipada o reembolso proporcionaria.

Você vai querer olhar, em detalhe, no tudo dos termos do empréstimo. Certifique-se de que o credor é honesto, que não há taxas ocultas, e que o empréstimo é acessível ao tomar tudo custos em consideração. Não deixe um pagamento mensal baixo obscurecer esses outros detalhes importantes.

Concentre-se no panorama geral, em vez de nos pagamentos mensais

Em vez de olhar para os pagamentos mensais ao decidir se deve tomar um empréstimo pessoal, olhe para o custo total do empréstimo. Considere o valor total de juros que você vai pagar, por quantos anos você estará pagando a dívida, e quais taxas você pagará pelo empréstimo.

Observando todos os detalhes do empréstimo, você pode ter certeza de que o empréstimo realmente tem um custo razoável e pode comparar as ofertas de empréstimo de forma mais eficaz para encontrar o credor que está oferecendo o melhor negócio em geral. Será muito melhor obter um empréstimo que custe muito menos, mesmo que o pagamento mensal seja um pouco mais alto.

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