5 fatores além do seu crédito que afetam a aprovação do empréstimo pessoal

Sua pontuação de crédito não é o único fator que os credores consideram ao decidir se aprovam você para um empréstimo pessoal. Fonte de imagem:Getty Images.

Sua pontuação de crédito não é o único fator que os credores consideram ao decidir se aprovam você para um empréstimo pessoal.

Quando você solicita um empréstimo pessoal, você deseja maximizar as chances de ser aprovado. Depois de tudo, quando você precisar do dinheiro, não há nada mais frustrante do que um credor negar seu pedido de empréstimo.

Para ter certeza de que você não ficará desapontado com uma negação surpresa, é útil compreender alguns dos principais fatores que os credores consideram ao decidir se aprovam você para um empréstimo. Obviamente, sua pontuação de crédito é um dos maiores fatores decisivos porque sua pontuação fornece muitas informações sobre seu comportamento de empréstimo. Mas não é a única coisa que os credores de empréstimos pessoais consideram ao tomar uma decisão sobre conceder ou não um empréstimo.

Na verdade, vários outros fatores além do seu crédito podem afetar a aprovação do empréstimo pessoal, incluindo seu histórico de emprego; a quantidade de renda que você tem; quantas outras dívidas você tem; se você está solicitando muitos empréstimos; e se você está prometendo qualquer garantia.

Vamos dar uma olhada em alguns desses outros fatores para entender melhor como eles podem afetar a probabilidade de você conseguir um empréstimo pessoal.

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1. Sua renda

Os credores não querem fazer empréstimos a pessoas que não podem pagá-los. Então, quando você solicita um empréstimo, As instituições financeiras estão naturalmente muito preocupadas com a quantidade de receita de que você dispõe para fazer os pagamentos dos empréstimos.

Se você está tentando pedir um empréstimo que teria $ 1, 000 pagamentos mensais, mas toda a sua renda mensal é de apenas US $ 1, 500, esta é uma grande bandeira vermelha para um credor que você terá dificuldade em pagar. Mas se o seu empréstimo tivesse pagamentos de apenas US $ 100 por mês e sua renda mensal fosse superior a US $ 5, 000, então você tem uma chance muito melhor de ser aprovado para um empréstimo, já que os pagamentos representam uma pequena porcentagem do que você ganha.

2. Seu histórico de empregos

Para a maioria das pessoas, a renda vem do emprego. Os credores querem saber se sua situação de trabalho é estável ou se você provavelmente perderá seu emprego - e fonte de renda - a qualquer momento.

Claro, Os credores não ligam apenas para seu chefe e perguntam se estão planejando demiti-lo em breve. Em vez de, eles normalmente olharão para o seu registro de emprego recente. Se você teve o mesmo emprego por um ou dois anos, a instituição financeira geralmente considerará uma aposta bastante provável que você continuará a trabalhar com a empresa. Por outro lado, se você recentemente conseguiu um novo emprego ou foi empurrado para um nível de pagamento mais alto, os credores podem não considerar essa receita muito confiável.

Ao avaliar o valor da receita que você tem para pagar o empréstimo, é comum que os credores considerem apenas a renda que você ganhou nos últimos 24 meses. Então, se você ganhou $ 50, 000 nos últimos três anos, mas recebeu um aumento para $ 75, 000 por mês antes de solicitar um empréstimo, Os credores provavelmente avaliarão seu pedido de empréstimo como se você ainda ganhasse apenas $ 50, 000. Essa renda mais baixa determinará quanto você pode tomar emprestado ou se o seu empréstimo será aprovado.

3. Outras dívidas que você deve

Não é apenas a sua receita que afeta a probabilidade de você pagar o empréstimo - outras dívidas que você deve também podem ter um impacto. Se você já está se afogando em dívidas, Os credores não vão exatamente fazer fila para lhe dar outro empréstimo. Depois de tudo, se você deve uma fortuna, Qualquer pequena queda em sua renda pode deixá-lo com dificuldades para cumprir todas as suas obrigações financeiras existentes.

Para avaliar a probabilidade de reembolso do empréstimo, Os credores comparam os pagamentos mensais da dívida com a sua renda mensal. Este rácio é denominado rácio dívida / rendimento (DTI). Diferentes credores de empréstimos pessoais têm diferentes DTIs máximos, mas muitos exigem que o pagamento da dívida seja inferior a cerca de 35% de sua renda. Se você exceder a proporção máxima com um determinado credor, seu pedido de empréstimo será negado.

4. Se você se inscreveu para muitos empréstimos recentemente

Outra bandeira vermelha para os credores surge quando você envia toneladas de solicitações de crédito em um curto período de tempo. Se você de repente saiu em uma onda de empréstimos, As instituições financeiras ficam muito preocupadas com a possibilidade de você estar passando por cima da sua cabeça e com a probabilidade de inadimplência no futuro.

Os credores podem ver quanto crédito você solicitou recentemente, observando o número de consultas em seu relatório de crédito. Cada vez que você solicita crédito - como ao solicitar um empréstimo pessoal, hipoteca, ou cartão de crédito - um inquérito difícil é colocado em seu relatório. Essas investigações ficam lá por dois anos. Se você teve 10 consultas recentemente porque se inscreveu para 10 empréstimos diferentes, os credores podem ter medo de emprestar para você.

No entanto, há uma exceção:você pode procurar empréstimos sem ser prejudicado. Em outras palavras, se você tiver algumas consultas sobre empréstimos pessoais com algumas semanas de intervalo, mas nenhum novo empréstimo apareceu em seu relatório de crédito, Os credores provavelmente presumirão que você está apenas comparando as taxas e os termos do empréstimo e não será penalizado no processo de aprovação do empréstimo.

Claro, se você não quiser se arriscar, você pode procurar credores de empréstimos pessoais que não exijam pesquisas difíceis para pré-aprová-lo para empréstimos ou fornecer detalhes sobre a taxa para a qual você provavelmente se qualificará.

5. Se alguma garantia irá garantir o empréstimo

Às vezes, você terá uma série de fatores contra você que tornam difícil se qualificar para um empréstimo pessoal - como uma baixa pontuação de crédito, renda limitada, ou um registro de muitas mudanças de empregos anteriores. Embora muitos credores não queiram emprestar a você nessas circunstâncias, algumas instituições financeiras oferecem empréstimos pessoais garantidos que podem ser muito mais fáceis de se qualificar.

Com um empréstimo garantido, há garantias - como dinheiro ou outros ativos - que garantem o empréstimo. O credor tem interesse legal na garantia e ela pode ser apreendida se você não pagar o que deve. Uma vez que os credores podem tomar a garantia para cobrir seus custos se você não pagar, o risco é limitado para os credores e a aprovação do empréstimo torna-se muito mais provável.

Entenda como funciona a aprovação de empréstimos pessoais antes de se inscrever

Compreender os fatores que os credores consideram ao tomar decisões sobre a quem emprestar dinheiro pode ajudar a colocá-lo na melhor situação para aprovação. Ao evitar solicitar muitos empréstimos e tentar manter estáveis ​​sua situação de renda e emprego, você pode maximizar suas chances não apenas de obter um empréstimo, mas também de obter aprovação para um empréstimo a uma taxa favorável, de modo que seu empréstimo custará menos para ser pago ao longo do tempo.

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