3 razões para dizer não à co-assinatura de um empréstimo

Você deve fiador de um empréstimo? Embora ajudar um membro da família ou amigo possa parecer uma boa ideia, existem alguns grandes motivos para dizer não. Fonte da imagem:Getty Images.

Portanto, seu parente ou amigo próximo deseja fazer um empréstimo e está pedindo uma fiança. Você deveria dizer sim?

Tipicamente, Os fiadores são necessários quando alguém não consegue se qualificar para um empréstimo por conta própria, muitas vezes porque eles têm uma pontuação de crédito baixa, sem crédito, ou uma renda que o credor considera muito baixa. Às vezes, um fiador é necessário para que o mutuário principal possa obter uma taxa melhor, porque suas próprias credenciais financeiras não os qualificam para os termos mais competitivos.

Embora possa ajudar seu amigo ou membro da família se você concordar em fiador, dizer sim e assinar seu nome em um documento de empréstimo como fiador pode ser um grande erro financeiro para você. É um erro que você deve evitar - dizendo não à assinatura de fiador - por todos os motivos a seguir.

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1. Você se torna legalmente responsável por pagar a dívida

Se você fiador de um empréstimo, você concorda em ser legalmente responsável por pagar a dívida. O credor pode cobrar do mutuário principal - ou de você. Se o mutuário principal não pagar, você pode acabar tendo que pagar toda a dívida do seu bolso. Se você não, você pode ser processado pelo credor, seu salário poderia ser guarnecido, uma garantia pode ser colocada em sua propriedade, e outras atividades indesejáveis ​​de coleta podem ocorrer.

É muito importante assumir a responsabilidade legal pela dívida de outra pessoa. Mesmo se você achar que o principal mutuário vai pagar de volta, algo ainda pode dar errado - como deficiência ou morte. Na maioria dos casos, se o mutuário principal falecer, você ainda estará em dúvida por pagar de volta o valor total devido.

A maior parte do tempo, uma vez que você consignou, é quase impossível ser absolvido da responsabilidade legal pela dívida. Alguns credores podem permitir a liberação do fiador após um determinado período de tempo, ou o mutuário principal poderia refinanciar. Mas, fora dessas situações, você permanece legalmente responsável pelo reembolso. Mesmo nos casos em que você fiança para a dívida de um cônjuge, você se divorciar, e a sentença de divórcio diz que seu cônjuge tem que pagar, os credores ainda podem vir atrás de você.

2. Seu crédito pode ser arruinado se o mutuário principal não for responsável

Provavelmente, há um motivo pelo qual o mutuário principal não pode se qualificar para um empréstimo por conta própria. O credor - que é treinado para avaliar o risco do tomador - não tem certeza de que o tomador principal irá realmente pagar o empréstimo de forma responsável.

Esta é uma grande bandeira vermelha para você, porque você está colocando seu próprio crédito em risco. Se o mutuário principal pagar com atraso, você pode não descobrir imediatamente (até que o credor comece a tentar cobrar de você). Enquanto isso, um registro de pagamentos atrasados ​​irá para seu relatório de crédito. Mesmo um único pagamento atrasado pode reduzir uma boa pontuação de crédito em mais de 100 pontos, então seu próprio crédito pode ser destruído em nenhum momento.

Se seu crédito está arruinado, você pode levar anos para reconstruí-lo. Enquanto isso, você não poderá se qualificar para o financiamento de que pode precisar. Os empregadores e proprietários que realizam verificações de antecedentes verão um registro de pagamentos atrasados ​​em seu relatório de crédito, portanto, suas oportunidades de habitação e carreira podem ser limitadas.

Você não quer se ver nesta situação só porque foi gentil o suficiente para fiador de um empréstimo.

3. A dívida afetará sua própria relação dívida / receita

Porque a dívida que você fiou para aparecer em seu relatório de crédito, os credores normalmente tratam isso como uma dívida que você deve. Isso significa que quando você se inscreve para financiar pagamentos mensais, a dívida que você garantiu será levada em consideração quando a relação dívida / receita for calculada.

O rácio dívida / rendimento é determinado somando a dívida que deve e comparando-a com o seu rendimento. Se o seu DTI for muito alto, você não conseguirá obter uma hipoteca ou muitos outros tipos de empréstimos.

Você não quer que suas oportunidades de financiamento sejam limitadas - potencialmente por anos, enquanto o principal mutuário trabalha para pagar a dívida. Esta é outra razão importante pela qual você não deve concordar em fiador - especialmente se o empréstimo for grande com um longo prazo de reembolso.

Apenas diga não se você for solicitado a fiador de um empréstimo

Claramente, há muitos motivos para dizer não se você for solicitado a fiador de um empréstimo. Você não quer correr o risco de arruinar o crédito ou prejudicar sua reputação financeira. Você não só poderia comprometer suas finanças, mas você também pode prejudicar seu relacionamento com o mutuário principal se as coisas derem errado. Não vale a pena o risco.

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