4 maneiras de negociar dívidas de cartão de crédito

p Você está tendo problemas para acompanhar os pagamentos com cartão de crédito? Você se pergunta se algum dia vai pagar seus saldos? (Veja também:A maneira mais rápida de saldar 10 mil em dívidas de cartão de crédito)

p Talvez você tenha ouvido falar que pode negociar e saldar a dívida do cartão de crédito. Mas como isso funciona? Você precisa de ajuda profissional ou pode gerenciar tudo sozinho?

p Aprenda quatro maneiras de negociar e saldar dívidas de cartão de crédito.

1. Entre em um Programa de Dificuldades de Cartão de Crédito

p Se os problemas de sua dívida são atribuíveis a uma mudança significativa nas circunstâncias de sua vida, você pode se qualificar para um programa de indenização ou reembolso por dificuldades financeiras.

p Donna Holmes, o conselheiro financeiro da SAFE Federal Credit Union diz:"Dificuldades financeiras podem ser causadas por vários eventos infelizes na vida, como um divórcio, perda de emprego, licenças, demissões, em movimento, ou a morte de um ente querido. Eventos positivos, como o nascimento de um filho, também podem criar dificuldades financeiras às vezes, especialmente se houver complicações médicas inesperadas. "

p Além disso, "simplesmente estar sobrecarregado financeiramente" pode classificá-lo como alguém que está passando por dificuldades, diz Thomas Nitzsche, educador de crédito com Clearpoint, uma agência sem fins lucrativos que fornece aconselhamento de crédito.

p Entrar em um programa de privação pode resultar em uma TAEG mais baixa e reduções de taxas. Nitzsche diz "Com programas de dificuldades de cartão de crédito, normalmente, você recebe uma taxa de juros reduzida com prazo e pagamento fixos. "Como resultado, você pode pagar menos em juros. Além disso, você pode obter a isenção de taxas.

p Para seguir este curso de ação, Holmes pede que pergunte ao seu credor se ele tem um programa para ajudar em dificuldades financeiras. Além disso, você pode localizar o departamento de dificuldades do emissor do cartão no site da empresa ou no extrato mensal.

2. Negociar um plano de pagamento modificado

p Os tipos de programas disponíveis para um tomador de cartão de crédito com problemas podem variar de acordo com a situação pessoal e a instituição financeira. Se você não conseguir se qualificar para um programa de dificuldades, você pode negociar um plano de pagamento modificado ou fazer um acordo com a administradora do cartão de crédito.

p Esse plano pode reduzir seu pagamento mensal. Um pagamento mensal mais baixo pode permitir que você faça pagamentos em dia sem se sobrecarregar em outras áreas.

p Antes de fazer uma chamada, considere revisar suas finanças, desenvolver um orçamento, e determinar quanto você pode pagar mensalmente no saldo do cartão. Você pode se preparar para negociar um pagamento mensal mais baixo junto com possíveis concessões, como isenções de taxas semelhantes às disponíveis por meio de um programa de privação.

p Encontre o número de telefone para ligar no cartão de crédito ou na fatura do cartão. Esteja ciente de que você pode precisar fazer várias ligações antes de encontrar um representante ou gerente que esteja de acordo e autorizado a ajudá-lo.

p Com um programa de pagamento modificado, Holmes diz que às vezes a taxa é aumentada "mesmo que o pagamento tenha sido reduzido". Nitzsche diz que uma quantia inadimplente pode ser adicionada ao saldo ou ao período de reembolso. Como resultado, embora um pagamento modificado possa combinar melhor com seu orçamento, você poderia pagar mais no geral, dependendo de como o negócio está estruturado.

3. Liquidar dívidas por menos do que você deve

p A liquidação da dívida envolve a oferta de um pagamento único para receber o perdão dos saldos pendentes do cartão de crédito.

p Com esta abordagem, você oferece essa quantia total à empresa de cartão em troca de apagar ou liquidar sua dívida. Construir esse equilíbrio pode envolver reservar dinheiro em uma conta de poupança dedicada por um longo período de tempo; vendendo itens de que você não precisa mais, ou usando um ganho inesperado de um bônus de emprego, restituição de impostos, herança, ou outra fonte.

p Para explorar a possibilidade de saldar dívidas, você pode pleitear seu caso junto à administradora do cartão de crédito por conta própria, ou você pode contratar uma empresa de liquidação de dívidas para negociar em seu nome. O FTC oferece orientações sobre como escolher uma empresa de liquidação de dívidas.

p Se você trabalha com uma empresa de liquidação de dívidas, pode ser solicitado que você pare de fazer pagamentos com cartão de crédito e deixe de pagar sua dívida. Este processo pode permitir que você acumule fundos e, ao mesmo tempo, induzir a administradora do cartão a aceitar um acordo.

p Geralmente, sua dívida deve ter sido baixada como perda antes de você negociar um acordo com a administradora do cartão de crédito. Nitzsche diz que os credores não estão motivados a fechar um negócio se ainda estiverem recebendo um pagamento mensal mínimo.

p Contudo, a inadimplência na dívida do cartão de crédito pode causar problemas. Deixar de fazer pagamentos pode ter um impacto negativo em seu relatório de crédito, levam a chamadas de credores e cobradores de dívidas, e resultam em multas e multas por atraso que aumentam o seu endividamento.

p Nitzsche diz que uma exceção à obtenção de um acordo somente após a amortização da dívida pode ocorrer "se você provar ao credor que corre um alto risco de inadimplência, mas tem uma quantia disponível para saldar a dívida por menos do que é devido. "Por exemplo, se você tiver um cheque de rescisão de uma demissão recente, você pode ser capaz de liquidar sem entrar em inadimplência.

4. Inscreva-se em um plano de gestão da dívida

p As agências de aconselhamento de crédito oferecem planos de gestão de dívidas (DMPs) para ajudar os consumidores a pagar os saldos dos cartões de crédito. Com um DMP, você faz pagamentos mensais para a organização de aconselhamento, que por sua vez paga suas contas de cartão de crédito. A agência também pode negociar termos mais favoráveis, como uma TAEG mais baixa, cronograma de pagamento mais gerenciável, ou isenções de taxas com o emissor do seu cartão de crédito.

p Um conselheiro de crédito certificado deve revisar sua situação financeira e oferecer conselhos personalizados sobre gestão de dinheiro antes de inscrevê-lo em um DMP. Por exemplo, Nitzsche diz que a Clearpoint identifica e aborda as razões das dificuldades financeiras primeiro. Os conselheiros podem ajudar os clientes a criar um orçamento familiar, delinear objetivos financeiros, e abordar questões financeiras, além de desenvolver um DMP para lidar com dívidas.

p Considere examinar o DMP para ter certeza de compreender e concordar com seus detalhes. Você pode confirmar se os pagamentos com cartão de crédito estão programados de acordo com as datas de vencimento para evitar multas por atraso. Nitzsche diz que você pode entrar em contato com os credores para ajustar as datas de vencimento, se necessário.

p O FTC oferece orientação sobre como verificar as credenciais de agências de aconselhamento de crédito e verificar se um DMP pode funcionar para você. Além disso, considere pedir uma tabela de taxas para que você saiba quais serviços pode receber e quanto custam.

p Considere obter a documentação de quaisquer negociações por escrito. Desta maneira, você poderá confirmar sua compreensão dos acordos.

As desvantagens da negociação e liquidação de dívidas de cartão de crédito

p Ter um plano para eliminar a dívida do cartão de crédito pode ser recompensador. Mas pode haver desvantagens em negociar e saldar essa dívida. Eles podem incluir:

• Suas contas de cartão de crédito podem ser encerradas. Como resultado, você não poderá continuar usando seus cartões.
  
• Sua pontuação de crédito pode cair. Essa queda pode resultar do aumento da utilização de crédito ou outros motivos.
  
• Você pode estar devendo impostos sobre dívidas perdoadas.
  
• Você pode pagar mais do que o originalmente programado. Embora você possa economizar dinheiro em taxas e juros, também existe a possibilidade de você pagar mais juros em um período de tempo mais longo.
  
• Você pode incorrer em custos de taxas para empresas que o ajudam com a gestão e liquidação de dívidas. Essas despesas podem aumentar sua dívida, em vez de eliminar saldos.

p Se você está sobrecarregado com dívidas de cartão de crédito, negociar um novo acordo ou acertar seu saldo por menos do que você deve pode parecer atraente. Determine o melhor curso de ação avaliando suas finanças por conta própria ou encontrando conselheiros qualificados que podem ajudá-lo. Compreenda os benefícios e as consequências de negociar ou saldar sua dívida antes de começar.