7 perguntas difíceis sobre dívidas,

Todos nós já ouvimos histórias de desgraça financeira que afetam as pessoas que não conseguem pagar suas dívidas, morrer sem vontade, ou passar por um divórcio desagradável. Mas qual é a verdade? Existe prisão de crédito? O pedido de falência pode lhe dar uma situação financeira limpa? Você é responsável pelas dívidas de um ex-cônjuge?

Estamos respondendo a algumas de suas perguntas mais urgentes sobre dívidas. Como sempre, é importante que você faça sua própria pesquisa - cada situação é diferente e as leis e regulamentos mudam caso a caso. Este é o seu ponto de partida. Agora, vamos começar.

1. Deixar de pagar dívidas é uma ofensa jutilizável?

A resposta rápida para essa pergunta é não. E para dar um passo adiante, de acordo com a Federal Trade Commission (FTC), é contra a lei os cobradores de dívidas ameaçá-lo com a prisão.

Você pode ser processado pela dívida, seus salários podem ser enfeitados, suas contas bancárias congeladas, seus bens apreendidos, e uma série de outras coisas desagradáveis ​​podem acontecer a você por não pagar, mas ir para a cadeia não está na lista de possíveis consequências.

A ressalva e exceção a esta regra é se você deve pensão alimentícia ou impostos. O IRS geralmente não impõe pena de prisão por falta de pagamento. O encarceramento é reservado para aqueles que mentem, enganação, e tentar fraudar o sistema. Em ambos os casos - evasão fiscal e não pagamento de pensão alimentícia (tecnicamente desacato ao tribunal) - você tem opções. Você pode, na maioria dos casos, mantenha sua liberdade enquanto você se atualiza - mas você precisa ser proativo e compatível. (Veja também:Isto é o que acontece se você não pagar seus impostos)

2. Devo pedir emprestado da aposentadoria para pagar dívidas?

Esta é uma pergunta complicada e a resposta pode variar de acordo com a sua situação. Na maioria dos casos, a resposta é não .

A maioria dos consultores financeiros dirá que há uma infinidade de opções que você deve explorar antes de abrir suas contas de aposentadoria. Você deve tentar esgotar essas opções antes de pedir um empréstimo contra seu 401 (k) ou invadir seu IRA. Você pode ser atingido por taxas de retirada antecipada e pode prejudicar seriamente seus ganhos futuros.

Pegar emprestado de sua aposentadoria costuma ser uma solução rápida para um problema mais profundo. Você vai tratar o sintoma, mas não conseguem resolver o problema. E, se você fizer isso uma vez, as chances são de que você faça isso de novo. Não use os recursos de amanhã para pagar pelos erros de hoje. Encontre outra maneira. Se você sente que este é o só opção, consulte um consultor financeiro antes de fazer isso. (Veja também:6 maneiras tolas de pagar dívidas)

3. Se eu me divorciar de meu cônjuge, sou responsável por suas contas?

A resposta a esta pergunta é uma empresa, "Depende." É aqui que você deve fazer algumas pesquisas e pode precisar de aconselhamento jurídico.

Seu nível de responsabilidade no que se refere à dívida de um ex-cônjuge depende de alguns fatores-chave. As leis do seu estado e se você assinou ou não o contrato de crédito são os dois principais problemas. Na maioria dos casos, se o seu John Hancock estiver no contrato, você é responsável.

Durante o processo de divórcio, os casais devem concordar sobre quem deve o quê e quem vai pagar, e ter isso delineado em sua sentença de divórcio. O importante a se notar aqui é que o decreto estabelece quem deve pagar - no entanto, do ponto de vista legal, se você assinou um contrato de crédito, você é responsável se o seu ex-parceiro não fizer os pagamentos. (Veja também:Como se proteger financeiramente durante um divórcio ou separação)

4. Existe um estatuto de limitação da dívida?

Cada estado estabelece seu próprio estatuto de limitações para dívidas. Cada tipo de dívida tem seu próprio cronograma. Pode demorar até três anos, ou até seis. Você precisa pesquisar as leis do seu estado e da sua dívida específica para determinar o período de expiração.

Dito isto, o fato de o tempo ter expirado não apaga a dívida. O estatuto de limitação limita a capacidade do credor de processá-lo e obter uma ordem judicial de reembolso. O credor ainda pode buscar o reembolso da dívida após seu vencimento, desde que adira ao Ato de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas. A única maneira de eliminar ou cancelar uma dívida é pagá-la, cancelar pelo credor, ou tenha-o extinto em caso de falência. (Veja também:O que fazer quando um credor processa)

5. Inadimplentei um empréstimo do payday. O que acontece agora?

Você já sabe disso, mas devo declará-lo para o registro:empréstimos salariais são más notícias. Eles são caros, e a inadimplência vai lhe causar enormes dores de cabeça financeira.

Os credores do dia de pagamento perseguem agressivamente os mutuários que não pagam. E se você for processado, não é apenas a dívida pela qual você está em risco - você também pode ser responsabilizado pelos honorários advocatícios e juros adicionais acumulados durante o processo. É uma teia que pode levar uma vida inteira para se desemaranhar.

Se você tiver um empréstimo salarial, você tem que atacá-lo. Você deve priorizá-lo sobre todas as suas outras dívidas. O tempo é seu inimigo, então você deve se apressar para se livrar dele o mais rápido possível. Trabalhe com o credor para manter a dívida em dia. Arranja um segundo emprego, corte todos os gastos desnecessários, e economize cada dólar para pagá-lo. (Veja também:Como se Proteger de Empréstimos Predatórios)

6. O pedido de falência absolve todas as dívidas?

Não. Existem dois tipos comuns de falências que a maioria das pessoas apresenta:

• Uma falência do capítulo 7 liquida todos os seus ativos não isentos para pagar os credores. É a opção aconselhável se você tiver grandes quantidades de dívidas não garantidas, como cartões de crédito e contas médicas, e muito pouca ou nenhuma renda.

• A falência do capítulo 13 ajusta sua dívida usando um plano de reembolso. Esta opção é aconselhável se você tiver uma renda estável e uma dívida garantida, como um empréstimo para uma casa ou um carro, mas está tão atrasado nos pagamentos que está enfrentando uma ação judicial (execução hipotecária ou reintegração de posse de itens valiosos).

Fazer sua dívida desaparecer magicamente pode parecer uma ótima ideia, mas a falência tem um lado negro. Ele não (exceto em casos raros) se livra de hipotecas, empréstimos para estudantes, impostos, pensão alimentícia, ou pensão alimentícia. E o tribunal pode ordenar que parte de sua propriedade seja vendida para ajudar a pagar a dívida. Declarar falência também causa estragos em sua pontuação de crédito nos próximos anos. Depois de arquivar, o capítulo 7 permanece em seu relatório de crédito por 10 anos e o capítulo 13 permanece por sete.

Antes de entrar em falência, você deve consultar um CPA ou outro fiduciário financeiro certificado, e um advogado. Certifique-se de compreender e considerar totalmente o impacto de longo prazo que a falência terá em sua vida financeira. (Veja também:11 etapas a serem tomadas quando a falência for sua única opção)

7. Se um membro da família morrer, eu sou responsável pela dívida deles?

A resposta curta é não. De acordo com a FTC, os membros da família do falecido não são obrigados a pagar as dívidas de um parente falecido. Do falecido Estado tem a dívida, você não. Isso significa que antes que a propriedade seja liquidada e dividida de acordo com a vontade do seu parente, todas as dívidas devem ser pagas.

Se a propriedade não for suficiente para cobrir as dívidas, as dívidas não são pagas. Os membros da família não são obrigados a pagar. Contudo, para cada regra, há uma exceção. Você poderia ter que pagar a dívida se co-assinou a dívida, morar em um estado de propriedade da comunidade, como a Califórnia, ou foram casados ​​com o falecido. Também deve ser observado que, se você for o executor do espólio, você deve certificar-se de que todas as dívidas de seu ente querido sejam saldadas antes de liquidá-las. Se não, você pode ser responsabilizado pela dívida. (Veja também:Quem paga quando os entes queridos deixam a dívida para trás?)